普通工薪族：定期定额储备养老金
对普通工薪阶层来说，每月的收入除去日常的生活开支、房屋按揭、子女教育费等等，余下来可供自由支配的可能并不多。但是即便如此，工薪阶层也可以通过点滴的积累，来为自己谋求一个幸福的晚年。
最近股市行情一路上涨，有不少工薪家庭将几年的积蓄全部投入股市，希望短期内能翻几番，也有的工薪家庭把所有的可支配收入全部存入银行，认为这样更安全保本，这两种方式其实都是不可取的。
养老金是未来的“养命钱”，因此养老金的准备应该选择一种既安全稳妥，又可以抵御通胀的方式。建议工薪家庭可以将每月的可支配收入作一个分类，一部分用来储蓄以保持一定的资产流动性，一部分用来投资以获取更高的增值收益，另一部分则购买具有分红功能的商业养老保险。
商业养老保险具有强制储蓄的功能，中途退保会有损失，因此有助于工薪阶层养成定期定额储备养老金的习惯，专款专用，确保晚年收入。同时，在养老金的领取上比较灵活，可以根据被保人的需要，选择不同的领取年限。而具有分红功能的商业养老保险还可以在一定程度上抵御通胀风险。
不过一般商业养老保险因其保障侧重于养老，往往对领取前的人身保障与健康保障功能较弱，工薪阶层在规划自己的养老保障之时，也不要忘记为自己规划必要的意外及健康医疗保障，这样才能比较稳妥地抵御人生中可能出现的风风雨雨。
政府公务员：基本保障外选基金
在一般人看来，政府公务员的福利保障和待遇会齐全和优厚许多，其他方面我们暂且不谈，但在养老保障方面，其实公务员和普通工薪阶层面临同样的压力，社保养老金是无法满足其未来的养老需求的。如果想要给自己有尊严的、富足的晚年生活，公务员也有必要通过商业保险来筹划补充养老金。
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