很多人都听说过，美国的401K计划，它有点像企业年金，通过职工在职期间个人和公司的共同缴费、投资，使资金扩张，给劳动者提供第二份退休保障。这个计划一直以“实际上最好的养老模式之一”闻名于世。

　　不过，这一令人羡慕的制度这次却惹了大麻烦。从2007年12月至2008年10月，由于经济合作与发展组织国家的股票下跌近50%，在美国4/5以上的家庭参加了“401K计划”，损失已经超过3.3万亿美元，许多个人账户的余额已不足最高时的一半。当美国人还做着“退休后环游世界”的美梦时，这场全球金融风暴却吹走了美国人的退休金，现实无情地打击了他们。特别对“准退休族”来说，因为没有更长的积累时间，未来如何真的成了未知数。

　　而对中国劳动者来说，养老金压力会小于美国人吗？现行的养老制度、家庭模式真的可以保证养老无忧吗？

　　你的养老金足够了吗？

　　认为养老金足够的人大多基于两点考虑：一是“我有退休工资，过日子不成问题”；二是“我儿子、女儿很争气，收入很高，我老了总有人会养我”。如果你也这么想，那可别怪笔者泼冷水，这些在你看来很牢靠的保障未必真的可靠。

　　先来看看养老的第一敌人：年龄。

　　都说长寿是福，可对拮据的人来说，日子可不是一般的难熬。我国人口的寿命正在不断延长，从上世纪五十年代的40岁到目前的73岁，未来20年，我国人口平均寿命将接近80岁；到2050年，更将达到85岁。过日子总要花钱，虽然日常开销可能下降，比如置衣费、交通费等，但在旅行、医疗方面的支出却可能不降反升。说得直白些，活得越久开销越大。你是否粗略算过活到80岁，需要多少钱呢？

　　其次是养老金缺口加大。

　　我国社保金的发放是建立在广大生产者缴费基础上的。试想，当今10人中仅1位老人我们已经承受了如此压力，20年、40年后，如果10人中有4位老人，那么这个社保压力又会有多大呢？待到如今的工作族都退休时，小辈真能应付过来吗？

　　谈到小辈的负担，就不得不说说育儿养老的观念了。虽说这是中国传统美德，可谓天经地义，可有时子女也有有心无力的时候。“4-2-1”、“8-4-2-1”家庭模式下，他们既要负担下一代的生活费、教育费，还要补贴老一辈的生活开销，可真是名副其实的夹心族。难免有个照顾不周的地方，老人还要多见谅了。可见，育儿养老虽理论上成立，但现实中给了子女无形的压力，较难完美实现。

　　那么靠老人自己又能拿到多少养老金呢？来看看政府提出的养老金替代率目标：59.2%。这意味着退休后的收入有可能达到工作时工资性收入的一半以上。有两点值得注意，一是“可能”，所谓目标就是“希望可以实现的理想”，是否真能达到现在还言之过早，一旦养老金制度改革，可能这一目标替代率也会随之发生变化；二是“工资性收入”，也就是排除了各类奖金、补贴等隐性收入的一部分，而往往工资性收入只占到劳动收入的很小比例，如果以所有收入为比较，想必养老金替代率可能不足40%。因此，即使真正实现养老金替代率目标，收入还是面临大幅缩水。

　　除了社会统筹的养老金，企业还可能自设企业年金，不过，这种制度并非存在于所有企业，按我国目前的情况来看，拥有企业年金的单位数量甚少，能够依靠这笔津贴养老的人数当然不多。而且，企业年金究竟能带来多少保障也是未知数，美国401K计划就是最好的反面教材。

　　在了解了那么多“可怕”的现实后，你是否对养老生活悲观起来呢？其实倒也不必。靠个人努力积累，同样可以有足够资金安心养老。让我们来看看有哪些方法吧！