灵活调配多类资产多方法筹足养老金

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[导读]：资本市场有众多不稳定因素，投资应当注意规避风险，比如用定期定额投资来分摊成本，购买养老保险产品领取商业养老金，或者投资生命周期型基金。

　　哪些方法筹足养老金

　　考虑到资本市场的不稳定因素，投资应当注意规避风险，比较放心的手段以下几种。

　　一是定期定额投资用来分摊成本。举例来说，如果你定投某一基金产品，每月投入500元，分别在其市值1.1元、1.2元、1.3元及1元时买入，那么你的成本并非这些买入价的算数平均值，而是以投入资金总额除以每期份额相加的总和，为1.139元，低于平均价格1.15元。这是由于在市值较低时，你买入的实际份额较多，而在市值较高时，相应买得少了，这也正是定额好于定量的原因。

　　二来可以考虑购买养老保险产品，待到年老时，定期领取商业养老金。这一做法的最大好处在于保费的强制性投入，选择期缴的投保人必须在规定时间内将保费交给保险公司，不然保单将被中止，甚至可能终止，这样投保人的损失将会比较严重，因此很少有人会在购买了养老产品后中途放弃，如此一来，到期的返还也就一定可以兑现了。

　　不过由于收益率并不高，商业养老险一般不过每年2.5%，即使加上不确定的分红，也难以取得不菲业绩，而投保人所要缴纳的保费却不低，因此，这类保险比较适合家庭成熟、事业有成的人群，也算是对养老生活的可靠补贴。

　　如果说养老保险是对退休后收入的补贴，那么重大疾病险就是对健康风险的有效规避。随着我国医疗费用的上升，很多自费项目会给病人及家人不小的负担，这笔花费不容小觑。可以考虑投保商业重疾险、住院保险等，也可以选择自立“医疗账户”，从年轻时就通过投资理财为老年医疗开支筹足费用。

　　此外，生命周期型基金也非常适合养老金的筹集。其按预先设定的比例范围投资股票、债券和货币，投资者可以选择资产配置比例最适合自己的基金组合。生命周期型基金提供的资产配置组合能满足投资者在生命中的不同阶段的需求，能适合不同风险的承担者或不同年龄的人。比如某基金产品设有目标期限，每年自动调整股债投资比例，越是临近到期日，股票的比例上限就越低，债券的比例下限越高。这样可以很大程度上降低风险系数，免得眼看即将到期，却难保胜利成果。