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　　刘小姐家庭正处于成长期，丁克一族，夫妻俩的事业稳定，处于上升期，收入状况良好，虽然不需要关注孩子问题，但还要顾及父母长辈。尽管房屋首付款是长辈全额出资，但每个月数额较大的月供还必须夫妻俩负担，相对压力较大。所以刘小姐需要考虑的是如何安排好家庭的现金流，并结合家庭目前的财务情况和未来的理财目标进行有效的资产配置。

　　家庭财务状况分析

　　从家庭收支情况看，刘小姐家庭月度收入8300元，其中包含公积金收入1200元，月度支出中除了必须的衣、食、行、用等等基本开销外，还包括购房月供3400元，合计6700元，月结余1600元，结余比例100%-1600/8300=19.3%，结余比例可以适当提高，但月结余绝对数值较小，购房月供3400元，占家庭收入3400/8300=41.0%，房贷占比相对较高，没有投资理财方面的固定支出。12个月月度累积结余1600*12=19200元。年度收入合计9500元，除了年终奖金和证券买卖差价外，没有其他的收入来源，相对收入来源渠道少。年度支合计23500元，年度收入与支出缺口为23500-9500=14000元，这样必须动用家庭存款应对年度支出缺口，这样不利于财富积累。

　　从家庭资产方面看，刘小姐家庭总资产114万元，房屋贷款占总负债100%，总负债为93万元，负债比例93/114=81.6%高于30%，负债比例高，适度负债可以利用财务杠杆，也有利于扩张信用。家庭资产中房地产88万元，占比77.2%，占比较高，影响资产的流动性，现金及活期3万元，是月支出6700元的4.48倍，比建议的3倍多。

　　理财目标的分析及建议

　　刘小姐的家庭理财目标：比较轻松的情况下还房贷和保险费用，每个月还可以有结余，每年为双方父母安排一次旅游和度假。

　　首先，当然在做好投资规划前首先要做好家庭保障计划，这里刘小姐提供的数据中，刘小姐本人60万重疾和爱人30万重疾，保障额度方面达到要求，如果重疾保险附带寿险作用，则不需要额外配置寿险，负责可以选择缴费较少的意外保险补充，单独购买寿险，基于目前收支情况压力较大，可以在日后财富积累到一定数额后，逐步补足寿险保障，或者选择性价比高的消费型寿险，减轻缴费压力。一般建议寿险保障涵盖家庭的负责数额。那么根据常规的原则，保费支出应站到家庭收入的10%~20%，保障额度应该达到家庭年收入的5倍左右，按照目前测算，保费支出对于刘小姐家庭来说，比例较高，所以必须提高投资方面的收入，这样才能实现家庭理财目标。

　　然后，短期看实现家庭理财目标有一定的难度。不过从现在起做好开源节流，并做好家庭资产配置，按照合理的计划进行投资，还是可以逐步实现家庭的理财目标的。开源方面，不仅要通过每月的投资投入增加财产性收入，更需要不断学习，增强自己在工作方面的专业能力，提升自己的职业竞争力，增加工作收入，这个是理财的起始基础。根据刘小姐填写的理财风险承受能力测试表获得的信息如下：无子女；月均入支出占正常收入70~100%；投资占个人总资产的51~75%；供养人数2人；投资期限12年以上；对投资的了解程度一般，可选的投资回报选择平均8%，最好18%，最坏-5%；如果股市下跌25%，您的股票也同样下跌25%，您会保持原状；各类投资资产的比重存款/债券8%、保险16%、基金6%、。房产70%。基于以上情况，您属于稳健偏保守型的投资者，可以投资的时间较长，当市场大幅下跌时也不愿意追加投入，不愿承受太高的风险。