基于以上情况，建议如下：在每月收支上做到开源节流，预留1个月的支出的现金作为活期，2倍月支出的现金放入到货币式基金里，一方面较之活期银行利率有不错的收益性，也有不错的流动性。可以合理办理使用信用卡，一般建议夫妻使用主副卡的信用卡，这样一方面可以共同积分，另一方面可以通过每月账单了解到家庭支出金额、项目和比例，还可以有效利用信用卡的免息期，做到“后付费”。这样这样每月结余可以选择基金定投的方式，这样养成强制储蓄的习惯，从长期看，定投是一种不错的投资理财方式。

　　在股票和基金投资方面，我的建议是刘小姐可以选择历史业绩优秀且基金管理团队稳定的封闭式基金，而不是自己选择股票操作股票，毕竟股票投资需要花费太多的时间和精力，还需要对上市公司基本面和公司行业等等去分析判断，而作为普通的投资者在信息来源等等方面不具备优势，个人做好股票投资并不容易。基金公司就是一个专业的投资机构，有强大的投研团队，所以刘小姐可以通过选择长期业绩稳定靠前、基金经理从业经验时间长、基金管理团队稳定的基金。投资基金也不是购买后就“不闻不问”，定期了解基金公司及该基金的动态信息，及时调整投资比例。刘小姐将手头的基金做一个梳理，可以选择定投基金和在证券市场买入封闭式基金的方式。其中定投开放式基金建议选择波动性大的跟踪中小板或者深证100的指数基金，例如华夏中小板ETF或者易方达深100ETF，定投的好处在于熨平市场波动性风险，无须费心择时入场，小盘股的成长性好于大盘股，所以重点关注前面推荐的两种指数基金。在证券市场上买入封闭式基金，比如基金安顺、基金科瑞，购买封基也可以才去“定投”的方式，每月自己买入。由于封基存在折价，而且封基有到期日，所以对于未来确定时间内有计划安排的客户比较适合，一般封基到期都会转化为开放式基金，折价是随着到期日临近而逐渐消失，所以投资封基一方面可以获得净值增长的收益、一方面可以获得分红的收益、一方面可以获得折价消失的收益。除了配置高风险的基金，还需要配置低风险的债券基金，这里也是推荐封闭式的债券基金富国天丰，一方面富国天丰折价交易，另一方面，富国天丰的分红机制有利于客户及时锁定收益，该基金从2008年12月上市以来累计分红11次，即时锁定收益，过往业绩上看，比持有债券收益高而且变现快。

　　当然，投资是一个长期的过程，不是短期就一定会有明显的收益，特别在市场低迷时，更应该加大定投的力度，在市场情绪过度高涨时，停止定投，适当卖出。