案例

　　小高和小杨是一对“80后”的小夫妻，两年前小两口在双方父母的全力支持下买了一套两室一厅的婚房，所借的40万元公积金贷款由小两口负责偿还。小两口每月税后收入合计8000多元，剔除每个月月供2500多元，还剩下5500元作为日常生活开支，其他福利以及年终奖加起来也有1万元左右。今年年初，小两口迎来了一名家庭新成员，女儿的出生给家庭增添了不少欢乐，但也使得夫妻俩的生活压力陡增。平日里女儿由小杨的父母来带，帮助小两口减轻了一些压力，小两口补贴给小杨父母每个月1500元。

　　小两口对未来感到非常焦虑，目前为止两人连一点积蓄都没有存下来，就连女儿的养育都要依靠父母，然而父母终有不能依靠的一天，两人退休之后就只凭社保的那点养老金，又如何能够安然养老呢？

　　都说“80后”是最辛苦的一代，作为新中国第一代独生子女的他们，错过了公费的大学教育，没赶上大学毕业分配、更没搭上低房价的时机，面对“8-4-2-1”的倒金字塔形家庭结构，他们又身处在“2”的位置，夫妻两人可能要面对8位祖父祖母一辈、4位父母一辈的赡养责任以及1个孩子的抚养压力，此外还要面对自己退休后如何养老的问题，这粗粗算来就已上百万的资金缺口确实是让人不焦虑都难。

　　案例中，小高和小杨就是这么一对普通的“80后”夫妇，背负着房子、孩子和养老的三座大山。尽管单位都有缴纳社保养老金，但社会统筹的养老金毕竟十保九不足，不能作为日后养老的主要经济来源。面对脚下几十年的未知之路，总也逃不开一种深深的迷茫和不安全感，究竟该如何从这座迷宫中找到出路呢？

　　养老目标规划

　　首先要解决的问题是——养老到底需要多少钱才够？对此众说纷纭，一直没有一个公认的数字，有的说是100万，有的说300万，还有的甚至说1000万都不够养老的。其实这个数字每个人都不一样，要视城市差异、生活习惯差异、个人健康状况差异等因素而定。

　　如果没有做好充分的养老金筹备，那么退休之后收入锐减势必需要节衣缩食，而比较理想的养老生活是退休前后的生活水平相差不大，通常我们会以“养老金替代率”作为衡量标准。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。如果养老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的养老生活了。

　　假如说小高60岁退休、小杨55岁退休，以略高于平均寿命的85岁来估算，假使每人日常月均开支3000元的话，那么小高需要至少筹备养老金90万元，小杨需要至少筹备108万元。但是这样的估算是十分不准确的，其原因就在于没有考虑通货膨胀的因素，假设通胀率每年为温和的3%，那么实际上小高需要养老金约113万元，小杨需要养老金约173万元。退休之后身体状况也逐年趋弱，相应的医疗费用也会逐渐增加，如果考虑进这个因素的话，那么小高和小杨夫妇俩至少还需要再筹备20万元。这样算下来，夫妇俩在退休前大约需要筹备300万元的养老基金。

　　习惯强制储蓄

　　很多人会误认为理财是有钱人的事情，但实际上并非如此，不同财富阶层的人都需要理财，只不过资产配置的侧重点各有不同，低收入人群的理财关键词是“强制储蓄”四个字。

　　在理财行业有两个十分著名的公式：支出＝收入－储蓄，储蓄＝收入－支出。从数学意义上看，两个公式完全相同；但从理财角度看，却有天壤之别。第一个公式表明每个月收入拿到后，先满足储蓄的要求，然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少；第二个公式是先满足各种支出需求，然后再去储蓄，存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。

　　从财富积累角度说，第一个公式一定能战胜第二个公式，其精髓要义就在于强制储蓄。小高和小杨夫妇结婚两年多来一点钱都没有存下来，事实上他们俩也并不属于滥花钱的“月光族”，只是运用了第二个公式，如果改成第一个公式的话那么就能有所改变。小高和小杨夫妇俩税后月入8000多元，剔除刚性支出公积金月供2500多元、贴补小杨父母的1500元，每月还剩下4000元左右，如果改变理财习惯，每月夫妻俩拿到工资后即强制储蓄1000元，平时略加控制一些日常支出，生活质量不见得大幅降低，但是一年下来却能积攒12000元。

　　低收入家庭不太适宜配置风险较高的投资产品，类似炒股票或是股票型基金尽管潜在回报较高，但一旦市况不好损失也会比较惨重，对于那些本身就是一点一滴抠牙缝省出来的保命钱而言，安全性永远是排在第一位的。

　　理财都是有惰性的，之所以强调一领到薪水就先把该存的钱给存了，是因为如果拖延个几天或是几个礼拜，就很有可能不知不觉把钱花掉了。所以夫妇俩不妨将工资卡申请办理自动转存功能，设定每个月的发薪日为活期转定期的转账指定日，另外再申请一个二级债基的基金定投，定投扣款日也设置为发薪日，这样就起到了强制储蓄和强制投资的作用。假以时日，夫妇俩一定会欣喜地发现账户上的数字悄悄地变大了。

　　个人养老保险

　　我们都知道通常单位都会为员工缴纳“四金”，这“四金”指的是养老保险金、医疗保险金、失业保险金以及住房公积金，由单位和个人各承担一部分。

　　其中的养老保险金是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

　　养老保险一般由三部分组成：一是社会基本养老保险，二是企业补充养老保险，三是个人储蓄性养老保险。我们通常所说的养老金是指第一种养老保险，由社会统筹，金额非常有限，退休后仅仅依靠养老保险生活品质就会严重受到影响。因此，想要安心养老就必须在退休前积累足够的现金，必须补充一定的个人储蓄性养老保险。

　　小高和小杨夫妇每年有1万元左右的年终奖和福利，可以用来购买一些个人年金保险和人寿保险，尽管保险金额不多，但是积累几十年的时间，退休后就能变成可观的补充养老收入来源。

　　年金保险和人寿保险侧重的保障点不同：年金保险是基于寿命的不确定性而设计的，可以避免因寿命过长而导致没有足够的生活费用来源；而人寿保险是为了积累一笔资金，避免因早逝而导致收入损失。因此，夫妇俩选择产品组合要把解决风险保障作为购买保险的出发点，可以将两种保险配置各一半比例，尤其是当预算有限的时候，一定要符合家庭的基本情况，尽量避免功能上的重复，比如说夫妇俩已经买了基金，就不要再购买分红险或是投连险。