分配方式决定红利多寡
为什么差不多保额的保险，分红会有这么大的区别呢？难道真的是公司不同，分红率有所差异的区别吗？非也！
其实，目前我国分红险存在两种分配类型，一种是以保额分红为主的，俗称英式分红；另外一种是以现金分红为主的，也叫美式分红。
在再三向保险代理人了解后，向文俊才清楚自己购买的分红险是以现金分红的，即美式分红。目前大多数保险公司采用美式分红。这种分配方式根据现金分红，即根据投保者个人所缴纳的保费折算成的现金价值来衡量分红多寡的。从保险公司的角度说，就是根据公司的可分配盈余进行分配的。可分配赢余指的是客户历年所缴纳的保险费在扣除相应的费用和风险成本后剩余部分及其产生的增值部分一并构成了保险公司可用于投资的资本。因此，投保人的保险金额越大，缴费的年限越长，得到的红利就越多。
举个例子，投保人买了一份10万元保额的分红险，年保费3000元，20年缴，假设分红率为2％。
英式分红采用保额分红、增加保额、保额复利分红、外加终了红利的形式，分红基数为10万元。即，第一年年终的年度分红为100000*2％＝2000元，有效保险金额为102000元。
第二年年终的年度分红为102000元*2％＝2040元，则有效保险金额为104040元。
第三年年终的年度分红为104040元*2％＝2080.8元，则有效保险金额为106120.8元。
以此类推……
英式分红采取保额复利分红。而且，在保险合同期满、理赔、被保险人发生责任免除事项致保险合同终止及发生退保、减保、减额缴清等情况下，保险公司还会给付终了红利。保险合同期满、理赔时给付的终了红利以增加保额的形式实现，发生退保、减保、减额缴清及被保险人发生责任免除事项致保险合同终止等情况时的终了红利以增加现金价值的形式给付。终了分红＝有效保险金额*每年公布的终了分红率。
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