强制储蓄与稳妥积累
理财并非只是有钱人的专利，不同财富阶层的人都需要理财，只不过资产配置的侧重点各有不同。对于我们这种中等收入人群而言，为养老而理财的最重要的关键词便是“积累”二字。
在这里我想提及两个非常基础的公式：支出＝收入－储蓄，储蓄＝收入－支出。从数学意义上看，两个公式完全相同，但从理财角度看，却有天壤之别。第一个公式表明每个月收入拿到后，先满足储蓄的要求，然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少；第二个公式讲的则是先满足各种支出需求，然后再去储蓄，存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。
从财富积累角度说，第一个公式一定能战胜第二个公式，其精髓要义就在于强制储蓄。我们在结婚初期的“月光生涯”，证明我们只是运用了第二个公式。目前，我们改用第一个公式，我们的生活有了立竿见影的改变。目前，我们小两口每月拿到工资后即强制储蓄1000元，虽是小数字，但这笔钱积少成多的过程非常令人有安心的感觉。
对于“养老钱”而言，安全性永远是排在第一位的。因此，我为家庭选择的理财渠道主要是债券型开放式基金，这种“二级债基”的风险基本可控，主要投资领域是债券等低风险产品，也会有不超过20%比例的股票投资。当市场行情好的时候，我们可以分享到一部分牛市的成长收益；当市场行情低迷的时候，也可以有效控制损失。
我的家庭的这两种理财方式做到了稳妥积累和强制投资，合理配置了低风险资产以及无风险资产，还兼顾理财的效益性和安全性，已经“小有成就”。相信能坚持到退休的话，随着收入的提高、投资渠道的拓宽，我们会积累一笔相当可观的养老资金。
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