网友提问：

　　虽然目前我还没有退休，但我很想听听专家对提前规划“补充养老金”的建议。

　　我是一家公司中层管理人员，太太是一家国企的营销人员，两人均面临退休和内退问题，虽知我们知道退休后的养老保险金可能每人每月只有一、两千多元，但由于家底殷实，我从未担忧过自己的退休生活，目前我的月工资及奖金收入为13000元，年末有3万元分红；妻子月收入4000元；20岁的女儿在上大二，3万元的年末分红恰好足够支付她一年教育费用。除去家庭月支出8000元和保费月支出1000元，每月可有8000元的节余。

　　我现住房价值55万元，按揭已还清，目前手中持有市值30万元的股票和50万元的人民币定期存款。为了两年后女儿出国留学，我还准备了3万欧元（折合人民币29万元）。我想问一下，自己的理财结构是否合理，如果不合理怎样将这些“补充养老金”规划好。

　　理财专家：全国首届理财方案大赛冠军某全国性股份制银行总行财富管理中心宗学哲

　　刘先生和太太的单位均为他们交纳养老保险，但这种保险的全称是“基本养老保险”，也就是说这些养老金是维持退休后基本生活的，如果想生活的更好一些，只能靠自己制定“补充养老金计划”。刘先生收入颇丰，家境殷实，并且夫妻的工作应当比较稳定，他们完全可以用提高现有资产理财收益来为自己的养老提供更好保障。但是，刘先生现在的理财结构有不足之处：在理财上走了两个极端----占家庭金融总资产27%的30万元股票风险太大，属于激进型投资；占家庭资产45%的定期存款又过于保守，收益较低，难以抵御通胀带来的贬值风险。因此，刘先生的理财结构需要进行适当调整。

　　理财建议

　　一、用购买信托的方式来提高家庭理财收益

　　因为信托产品发行实行“金额优先”，很多资金较小的投资者很难买到，而刘先生手中有50万元定期存款，可以从中拿出45万元进行认购。随着前几年国家对信托业的清理整顿，如今面向社会发行的信托产品均比较规范，担保和抵押也更为完善，比如，很多信托产品都是由上市公司、大型集团等信用等级较高的单位提供担保，某些重点工程建设方面的信托还由地方财政部门提供担保，风险相对较小。目前，信托产品的期限多为2年左右，利率一般在6%左右，45万元每年就会有27000元的利息收入，是同期银行储蓄税后收益的数倍。