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选购养老年金险分红是关键
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[导读]:如果想让自己的优质生活延续一生,商业保险应该是不错的选择之一,而其中年金保险正是年轻时为年老生活投资的保险,可以帮助投保人年老时继续拥有优质的生活。专家表示,选购养老年金险分红是关键。

  股市火爆,基金收益动辄翻番,投资型保险的收益也水涨船高,于是,高收益也成为不少养老年金保险销售时祭出的主要卖点。

  然而,尽管目前市面上的养老年金保险产品花样翻新,但多数产品高收益仅仅是个幌子,在目前的低利率环境下,与其关注各养老年金保险所打出的高收益指标,不如重点选择一些有分红功能、保证领取期限较长、年金领取时间和方式更符合自己需求的产品。

  现状:年金产品花样翻新

  养老年金保险是一种特殊的保险,与大家所熟悉的意外险重大疾病保险不同,它并不会在保户出现意外、疾病等事故时给予一定的赔偿,而是在被保险人到达一定年龄,如到退休年龄时,开始定期地向其发放养老金

  对于很多人来说,在年轻时的事业奋斗期,收入通常大于支出,把节余下来的钱用于买养老年金保险,到退休时,可以从保险公司每年或每月领到一笔养老金,就可以补充由于不工作导致的现金不足,是理财规划中难以或缺的重要内容之一。

  此前,市场上传统的养老年金产品多为定额给付型,即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。近一年来,市场上开始涌现一些增额型的养老年金产品,有的产品规定,年金领取可以按事先约定的固定比例递增。

  真相:单利高收益是幌子

  通常,在销售时,代理人会为保户算笔账:买保险的成本:7100(年缴保费)×20=14.2万元,若生存至满期,能获得年金10万元,同时获得满期金20万,投资回报率为:(10+20-14.2)/14.2×100%=111.27%。

  投保不足15万可获取10万元年金和20万元满期金,投资回报率111%,可实际的投资回报率真有这么高吗?

  专家指出,在这类年金和养老保险的推销中,往往以单利计算取代复利计算,回避金钱的时间价值,让保户觉得回报很高,但其实,由于这些年金要分20年才能拿到,20万元满期金也要30年后才能拿到,考虑到时间价值和复利因素,该产品的实际最高年回报率只有2%。

  而实际上,即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品,实际的投资回报率也高不出多少。

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