建议一：低利率时代需分红“打底”
对于一些保守的消费者来说，一般较青睐传统的固定利率的养老年金保险产品，认为越“花哨”的养老险越不“保险”，存在一定风险。
但其实，如上所述，一些传统的固定利率的养老年金保险产品的预定利率是确定的，一般在2.0%~2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
因此，保险公司相关人士建议，在目前的低利率时代购买养老年金保险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。
假设目前我们每年需要6000元的基本生活费，某保户的养老年金险在20年后每年可以领取1万元，但其实，按4%的通胀率估算，20年后，这领到的1万元钱的购买力尚不及现在的5000元，在使用时已不能满足基本的养老需求。
建议二：重点关注四大指标
专家建议，保户可以根据自己的实际需求，重点关注四大指标。
一是领取方式。目前，养老年金保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕，目前，多数商业养老年金保险是按年给付的方式；定时则是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度。
二是领取时间。与社保养老金相比，商业养老年金保险的领取时间比较灵活，并且通常在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。
三是保险期间，也就是从保险合同生效到终止的时间跨度。保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前，市场上的产品分定期和终身两种，而定期型产品有保至80岁的产品，有保至88岁的产品等，而也有养老金保险给付期限到被保险人身故为止。
四是保证领取。养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。一般来说，保证领取期越长越有吸引力。
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