如何实现保单红利最大化

　　鉴于分红险的上述情况，做好以下两点，有利于最大限度地使自己的保单实现红利最大化。

　　其一，要选准保险公司。实践证明，随着保险精算水平的不断提高等原因，在分红险的三个利源中，死差益占的比重非常小，由于各年度营销和经营费用高低不同，费差益也会对保单红利发挥一定作用，但所占比重不大，因此，对保单红利影响最大的就是利差益了，也就是说，一般情况下，分红保单的红利绝大部分来源于投资收益，投资收益率越高，年度分红率也就会越高。这样，在其它条件相同的情况下，一家保险公司的经营管理水平将会直接影响到分红保单的分红水平，也即只有能挣钱的保险公司，才能给客户挣钱。从国内保险市场来看，各保险公司的经营管理水平显然不尽相同，因此，为使保单红利最大化，投保人在投保分红险时，应该货比三家，对各家保险公司进行认真比较，真正选择经营管理水平高、投研能力强、过往分红情况较好的保险公司。如果对保险公司不熟悉，也可以向相关的专业人士进行咨询，如金融理财师、保险经纪人等，由其帮助挑选公司和具体的产品。

　　其二，要选择合适的分红方式。目前，分红保险的红利分配方式有两种，一种是“英式分红”，又称“增额红利”，是指将红利变成保额复利递增，客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。另一种是“美式分红”，又称“现金红利”，包括现金领取、累计生息、抵交保费、增额缴清等红利领取方式，其中增额缴清领取方式会增加保额，但这样增加的保额和英式分红法下的增额分红是有区别的，即现金分红法下的以增额缴清方式所增加的保额以后不能参与分红，分红基础还是原保额，而英式分红法下的增额分红，红利会以保额的形式分配给客户，这些保额红利在下一年度同样参与红利分配，从而以复利的方式进行累积，客户持有的保单时间越长，红利积累就会越多。另外，美式分红一般只有年度红利，而英式分红一般是在年度红利的基础上，还有终了红利，也就是说，美式分红是将可分配盈余的70%以上进行分红，未分配盈余不再分配，而英式分红是可分配盈余的70%产生年度红利，而未分配盈余的70%以上产生终了红利。由此可见，应尽量选择增额红利法，因为现金分红方式下，每年的分红一般都不会太高，特别是在所缴保费相对较少的情况下以及投保前几年更是如此，而且，选择每年领取现金分红，不但比较麻烦，而且享受不到复利的作用。