眼下投连市场萎靡，分红寿险产品又开始大行其道，为了更好地理解这类产品，我又温习了一下寿险分红的原理，这里把自己的一些体会和大家分享一下，可能对大家理解分红有些帮助。才疏学浅错误难免，还望专家指正。
首先要说明寿险分红和股票分红是两回事。股票分红是你作为企业股东获得的投资收益；而寿险分红本质上就是你的保单退费。你购买分红保单并不意味着你就成为保险公司的股东了；要想成为保险公司的股东你可以购买它的股票。当然在目前这种市场环境下还是先观望一下为好！
为什么说寿险分红实质上就是保单退费呢？先给大家举个例子。比如公司同事一起出去玩。假设预期每个人的旅费开销是96元，那管钱的人向每个人收取96元即可。可是旅行途中有可能会发生一些情况导致旅费开销发生细微的上升或下降，于是管钱的人想到一个办法，向每个人收取100元，回来之后再根据情况把节余的钱分摊返还给大家。我们假定这项工作很辛苦，那么好，为了体现劳动的应有价值，这些节余的钱当中30%归管钱的人所有，剩下的70%再分摊返还给大家。当然寿险分红过程更加复杂，但其原理和这个例子却是相当接近的。那可能会有人问了，多收钱去做分红业务难道就是为了到最后把多收的钱再返给人家吗？那样的话我还不如买非分红产品好了！分红当然不会是简单的保费返还了。这就涉及到分红业务的细节了。
寿险产品的分红来自于三差收益，这个估计不少人都知道吧。寿险产品的定价主要依据就是三差——死差（益损）、利差（益损）、费差（益损）。死差益变化不会很大，因为人口的死亡率在相当长时期内都是很稳定的。
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