至于具体的养老理财工具，包括保险、基金、股票、储蓄等，其中商业养老保险是非常重要的一块。
因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，而保险类工具恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。
具体产品方面，以太平人寿近日在全国各大银行、邮政网点就新推出的一款银保理财产品--太平财富成长一号两全保险(分红型)为例，这类商业保险可以作为社会统筹养老保险的补充之一，消费者可以根据自己的经济状况来选择每年的缴费额度，从而锁定自己将来能够领取的养老金金额。同时，该产品的投保客户投保后，还将获赠高额的公共交通意外和私家车意外保障。
而长生人寿近期在江浙沪地区个险渠道推出的一款"耀万年终身年金保险"，则是可以终身领取的分红型年金保险计划。投保者缴费期一旦期满，立即可每年领取保额的10%直到终身，另外还可享受红利配给，可以真正做到"活到老、领到老"，以抵抗现代人面临的"活得太久"的长寿风险。
除了关心自己和家人的养老问题，现代都市家庭，特别是典型的中年"夹心族"家庭，还特别关注子女的教育金筹划问题。
想要顺利满足子女教育金需求问题，我们建议广大的父母可以为孩子设立一个专门的"子女教育金储备账户"，这个账户可采用专款专用形式，并配以基金、保险等多样化的投资理财工具。
至于具体的储备金额，可以根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的，民办学校、公办学校费用相差也很大，国内读大学和出国读大学的费用更不能相提并论。
这个专门的教育金储备账户中，具体的投资组合可以进行动态的调整。一般而言，这笔专项资金可承受的风险程度与子女的年龄成反比。
比如，从子女出生到幼儿园阶段，离大笔教育金支出还有一定时间时，家庭的风险承受能力会比较高，投资组合可偏向高风险，以争取理想的回报率。该阶段可通过一次性投入和定期定额投入股票型基金的方式来进行投资组合这时候就算投资失利，还有足够的时间重新再来。
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