当子女进入小学阶段，生活和学习的支出增大，父母可将投资组合的风险略微降低，但还是要将一定比重的投资放在中等风险的产品上，以取得较高的回报率。该阶段可将投资重心放在平衡型基金上。

　　子女进入中学阶段后，由于离上大学渐近，投资组合开始无法承受投资失利的风险，故应以保守稳健为好，投资组合应向中低风险的产品倾斜，如万能险、平衡型基金等。

　　近期，太平洋安泰人寿在全国建行、交行等银行网点新推出的一款"金喜多"两全保险(万能型)，就比较适合一部分家庭用于筹划子女在5~10年内的高等教育金或留学深造金等。

　　所谓万能型保险，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。客户所支付的保险费，在扣除初始费用后，被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户运作，个人账户资金由保险公司代为投资管理，投资利益上不封顶、下设最低保证利率。

　　正因为万能险设有最低保证利率，且投资范围多为各类存款(含大额协议存款)、国债、金融债、企业债等，投资收益中长期来看都比较稳健，因此比较适合用于作为某一特定理财目标的实现工具。

　　比如，一个家庭想要为今年刚开始上中学的孩子准备6年后的大学费用，那么在预估了大学教育金金额后，基本上可以通过倒算的方式，来确定自己该一次性或分期购买多少额度的万能险。

　　具体来看，太平洋安泰人寿这款"金喜多"万能险，采用趸缴方式，投保者一次性完成缴费，扣除5%的初始费用率后，所有资金进入个人账户用于累积投资。最低保证利率随银行一年期定期存款利率浮动，最高2.5%。结算利率根据具体投资情况，每月公布一次。保单持续到第六个保单年度末，派发持续奖金5%，对于准备以该产品作为一份5~10年中期理财手段的消费者而言，是比较有利的。

　　同时，投保者享有账户价值106%的身故保障，且免收风险保费。投保者还可以获得一份免费赠送的附加综合意外伤害保险，保险期限为1年，主要包括意外身故及残疾金3万元，意外医疗给付3000元，公共交通意外身故及残疾额外给付3万元(成人)。

　　此外，该款产品每个保单年度提供一次免费部分领取账户内资金的权利，以便支付孩子的年度教育费用。

　　至于提前解约或部分退保的手续费，该款产品只在前三年收取，每年都是5%，从第四年开始不再收取退保费用。

　　当然，对于手头有一定闲散资金，且风险承受力较低，投资属性偏保守稳健型的夹心族而言，不仅仅可以将万能险作为子女教育金的筹划工具之一，也可以作为家庭常规的理财工具之一。

　　但对年纪偏大特别是准退休、已退休的人士，或者目标资金在短期内就要使用的消费者而言，因为万能险的存续期要求通常在5~7年以上，因此就不太适宜作为自身的资产配置工具了。（文章来源：和讯网）