“当然，分红险还是有一定的保值增值功能。保险公司在核算分红时，也会把原来保单上的宣传数字、同业的分红数字，以及银行利率等因素考虑在内，从而形成一个较为稳定的业界水平。”某保险公司产品设计负责人说。也正因为如此，分红险与传统保险比起来有更强的储蓄功能，传统型保险则重在保障性。
一款分红险的广告折页赫然写着：“保险理财都兼顾”。保险销售人员总是拿出分红险过去几年的红利与银行存款利率进行对比，试图说明分红险红利实际上多于银行存款利率。
“尽管一些保险代理人将分红险收益与银行利率进行比较，但是这只是演示收益。因为保险公司从不承诺产品收益一定大于银行利率。从保险公司经营的风险来说，就算它之前一直跑过存款利率，它今年也有可能出现亏损。流动性风险也是不容忽视的，毕竟银行存款只是将钱放在银行，就算中途取出也不会损失本金，但是购买了一份10年期的分红险就是购买了一份产品，如果在第五年中途退保，从产品的现金价值表可以看出将损失惨重。”一位保险精算师解释。
“如果是投保人想要粗略计算产品收益的话，产品收益可以看成是由产品的预计利率和红利两个部分构成。”上述保险精算师提醒道，“另外，分红险起源于相互保险公司，保单持有人既是公司股东，又是公司客户。公司将当年的经营收益部分分配给投保人。它与非分红的传统险相比只是产品形式不同，但它的主要功能仍然是保险。”
目前市场上分红保险产品种类不断丰富。产品形态从以两全险为主向终身险延伸，并在生存金返还中向养老年金方式转变，同时通过产品组合的方式，把分红险与重大疾病保障业务有机地结合起来，在银保和个险分红险中还增加或扩大了意外伤害保障的责任，可以说，分红险从险种体系与功能上来看，已经覆盖了寿险生、老、病和意外伤害保障功能，能够满足成熟客户对于寿险理财和保障的需求。
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