虽然，人社部发文表示暂时不会公布延迟退休方案，但不少人依然对未来的退休方案表示担忧。尤其对女性而言，65岁退休意味着自己需要多准备10年的养老金。对此，商业保险养老再次成为人们开始考虑的养老方式之一。
人生起步期，患上养老恐慌症
26岁的周小姐有着非常超前的养老意识，从4年前刚参加工作开始，她就开始着手为自己的养老做准备。“网上说，我们这样年龄段的人要准备300多万元才能够养老。”周小姐说，她已经购买了各种基金、保险、股票等理财产品，只要能赚钱就都会尝试。
“每个月4000多元的工资，有3000元都用来买理财产品了”，用周小姐的话说，她患上了养老恐慌症。尤其在听说了65岁退休的可能后，她更是要继续购买更多理财产品，为多出的10年上班时间买个安心。
多上10年班，可加投万能险
对于周小姐过于紧张养老的心态，和疯狂购买理财产品的行为，保险专家认为完全没有必要。年轻人的正常养老规划应该通过保障型医疗险、意外险和理财类保险三合一来实现。
一般来说，在55岁退休的前提下，意外医疗加一份分红型保险就已经足够应付20年以后的养老生活。然而，如果将退休时间推迟至65岁，就必须多支付10年的生活费，而同时在社保也少领10年钱。因此，年轻人就需要考虑在保险规划中加大理财保险的比例，除了分红型保险以外，最好多加投一份万能险。
“万能险的存取方式比较灵活，风险较小，追投压力也会相对较小。”专家表示，万能险的特点在于，万一投保人发生特殊情况影响经济，如跳槽、经济中断等，就可以选择保费缓缴或不缴，等经济实力恢复再补缴。另一方面，专家也建议20多岁的年轻人不要像周小姐一样将大部分工资都投入到理财中去，给生活带来经济压力，最好的分配比例是，工资的30%-40%用于理财。
生活成熟期，家庭养老比例不均
万女士家庭成熟，也不再考虑跳槽，工作相对稳定。她和丈夫每月工资共1万元左右，孩子即将上学，双方老人都有退休金。
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