基础养老金=(当地上年度职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(计发月数根据职工退休时人口平均预期寿命、个人退休年龄、利息等因素确定。)
社保明细
张女士今年32岁，按照正常退休年龄是55岁退休，假设她从25岁起，每月就按照5000元的指数化月平均工资缴纳社保，到退休一共可缴纳30年。假设她退休时，当地的社会平均工资为5000元，人口平均寿命为75岁，那么她可以领取的社保养老金为：
基础养老金=(5000+5000)÷2×30×1%=1500元
个人账户养老金=5000×8%×12×30÷180=800元
由此计算，张女士退休后的社会养老保障金只有2300元，都不足平均工资的一半。而且，这一过程还没有计算到通胀带来的压力，要知道，2001年100元钱可以买到的东西，如今已经得花上330元，何况在那遥远的二三十年后呢？
显然，仅依靠社会养老保障是不够的，于是商业养老保险就有了登场的机会。
商业养老险投入PK回报
那么，商业养老保险就能弥补这一“窟窿”吗？也让我们来算算这种保障方式的回报到底有多少。根据张女士的家庭情况，以目前某保险公司新推出的一款养老年金保险为例，我们设计了一份投保计划以供分析。
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