如果细细研究一下养老险出现的原因和诉求，就不难发现，养老险的本质就是为了对抗未来岁月中所可能发生的不确定因素，例如收入减少、疾病增加等风险。这也就是说，通过养老险，我们可以以合同的形式，帮助自己在退休前的几十年时间里，提前为自己退休后的生活做好准备，保证这笔钱不会中途被挪用，保证未来可以领取固定数额的退休金。因此，养老险最大的特点在于其“领取确定性”，以此来防范退休后“不确定性”，这也充分体现了保险产品“以固定的保额来防范不确定的风险”这一功能。
而且，保险毕竟是保险，除了资金的增值，基本功能还是提供风险保障-还有身故补偿、保费豁免等功能的存在，这些都是储蓄、基金、股票、房产等其他养老方式所不具备的。
思考
谁需要商业养老险？
这个问题似乎有点多余，商业养老保险自然是针对那些养老费用不够的人群。不过，反过来，所有养老费用不够的人群却并不一定都适合购买商业养老保险。对于谁适合购买商业养老险的问题，众多保险理财师给出的答案惊人的一致，“已经做好了基本保障，有一定储蓄的人适合购买养老保险”。
首先，养老险是为未来的养老费用进行提前储蓄，这种储蓄自然是要有一定的经济基础。而且，从目前各家公司推出的商业养老险来看，一般30岁左右的被保险人，月缴保费基本都在千元以上，显然不是所有收入人群都可以负担的。
其次，之所以张女士适合投保商业养老险，除了她有需求，更重要的是她已经有了基本的保险保障-重疾险、意外险。当然，这个保障并不算完善，但配合她的医保，基本可以应对其日常生活的主要一些风险，如疾病和意外。因为，只有有了基本保障，才有未来，才谈得到养老问题。
最后，一个家庭买保险也不是越多越好，家庭总保障型保险费用应控制在家庭总收入的10%－15％为宜。
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