不过，张凌云心中仍在盘算，以前高利率时代，退休后身上如果有几十万元放在银行，应该能过很悠哉的老年生活，但现在利率低，要过得很悠哉，似乎得再努力点才行。未来如果保险的预定利率能上升，张凌云会考虑再加码养老险，她笑着说，“反正退休后领的钱愈多，才愈不会感到焦虑。”

　　加固健康医疗险 确保生病有人帮

　　作为教师，退休工资还是比普通人要高些。但若老来生大病，经济上压力会很大。张凌云在选择养老保险的同时，也咨询了一下大病类的保险。她听说过了50岁基本上就很难买到医疗类保险了，到时候买也不划算了，不如趁现在还没到“50”的槛上赶快“储备”一些。

　　已经买了些养老产品，张凌云觉得大病保险的预算不多了，就只要了重大疾病保险和每日住院补贴的医疗保险，没要医疗费用报销型保险。

　　此外，在代理人的建议下，张凌云选择了一点意外医疗保险，今后每年可续保，就不怕年龄过了不被保险公司接受。

　　不碰投资型　退休准备避开高风险

　　张凌云认为，规划退休准备金，最好不要投资在高风险的产品上，因此她个人不碰投资型保单，尤其是不会购买没有保底收益的投资型保险。“保本”是退休金增值计划最起码的要求。

　　点评：

　　“活得太久”是退休以后最担心的问题之一。随着年龄的增长，需要不断从自己筹措的养老基金中剥离出基本生活开销费；同时罹患疾病的可能性越来越大，高额的医疗费用压力也会越来越大。社会基本养老保险金的作用很可能因此变弱，个人自备养老金也可能因此“坐吃山空”。

　　用商业养老保险来筹划养老基金有一个很大的好处，就是它具有强制储蓄的功能。由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性。

　　之所以建议40岁以上的人要重点考虑商业养老保险，是因为养老金一般可选择55、60或65岁开始领取，如果50岁以后才开始买养老保险，保费交给保险公司打理的时间太短，会影响收益率，到时保险公司的开价也就是费率会较高。40岁人若能及早将日常结余的一部分资金用来购买商业养老保险，也是不错的资产配置方式。

　　虽然商业养老保险和其它保险产品一样，预定的回报率较低，但如果选择了一种终身养老保险，那么只要你还活在这个世界上，就可以按期领到保险公司提供的养老金。你活得越久，领取的养老金就越多，但缴费并不比别人多，从而这份养老保险费就越“划算”。

　　人无法预知自己的生命到底有多长，因而难以清楚地把握该存多少钱才能够用，但通过商业养老保险这种方式，人们到晚年后能够多获得一些经济保障。