案例2

　　利用社保和商保的特性进行相互补充

　　王妈妈是我同学的姑妈，她已经退休10年了，现在65周岁。自从知道笔者是保险的销售员之后，一直盯着我问，有没有什么好的适合她购买的保险品种，特别是医疗保险。但是我总是无语。因为目前市场上，特意针对老年人设计的保险产品是少之又少，即使有也是附加条件一大堆。

　　专家点评

　　社保是国家的一项福利保障事业，是以全国的老百姓为对象的，保障范围广，覆盖人口多，追求人人享有平等的就医条件，我国目前的国情决定了社会医保是有很多限制的，对于高收入人群，其受益面不一定很大。但是医保能够很好的照顾到一些明显的弱势群体，比如退休人员（大多数均在55岁以上，甚至是70岁以上），18岁以内的非纳税人员（儿童，学生，），自由职业者（家庭妇女，非工作的社会人员），低收入人群（失业人员，低保户，外来务工的农民工等）虽然保险的额度是有限度的，但是均有良好的照顾。

　　上述的弱势人群往往是不能够购买商业保险，自己没有想过买商业保险，也有些没有购买能力，还有些是保险公司不喜欢。因为商业保险是以公司化运作，以盈利为目的的，商业公司往往喜欢选择年轻、体健、有高收入生活保障，无不良生活习惯，无家族遗传病者投保，而不愿承保老、弱、病、残者，以及低收入者。

　　所以，商业保险的主要客户往往是社会中的骨干人员，特别是25岁到45岁的白骨精（白领、骨干、精英）以及金领和各种各样的老板们。给他们的保险品种多，可选择的公司多，保障额度可以很高，价格可以有所优惠，当然也在所难免。

　　案例3

　　特别注意社保中的“绝对免赔”条款

　　家住城东的张大姐参加工作23年了，一直服务于某大型国营企业任生产管理工作。虽然薪水不多，但是福利不少，单位不仅给办理了五险一金，而且还给办理了补充医疗保险，补充养老保险，去年又参加了某中资保险公司的一项团体医疗保险。

　　近日，张大姐不幸遭受一个小小的交通意外事故，诱发了前年的一个疾病去医院治疗，在家附近的区中心医院住院63天，花费了总共9万2千元的费用（包括手术费，住院费，床位费，化验费以及其他的七七八八的费用，其中交通意外的治疗费用是9500元），

　　专家点评

　　一个工作上勤勤恳恳，为人老老实实的张大姐，参加工作以来任劳任怨，身体难免的患上了一些慢性疾病甚至是职业病，在突发状况的诱导下，张大姐在医院住院治疗了63天之久，是非常不幸的。无论是肉体的痛苦，还是精神的折磨，都是不幸的。不过对于张大姐来说，不幸中的万幸是虽然花费了9。2万元的费用，但是，这些开销完全没有让她背上任何经济上的负担。不仅如此，而且还有了9450元的额外收入呢。这到底是为什么呢？让我们来仔细的分析一下这个看似非常特殊，但很有可能发生在我们周围的案例。

　　首先，我们知道张大姐的入院治疗的原因有两个，一是交通意外事故的伤害，其次是诱发的疾病治疗。从商业保险和社会医疗保险两个角度来说，第二个原因不在“拒赔”和“不负责”的范围，所以均在两者的理赔范畴之内。

　　但是我们不难发现，由于交通事故而产生的医疗费用在社保里面是得不到报销的。同时由于交通事故的肇事者已经逃逸，只能够由张大姐自己承担。所以9500元的治疗费用，无法在张大姐的医保卡中进行报销。

　　而在保险公司运营的各项商业保险产品中，几乎100％的医疗保险和综合意外伤害保险都能够承担起意外伤害的医疗费的“报销重任”，尽管每个具体的细节项目会有一个最高额度（也就是保险公司常讲的封顶保险金额）。在这次的医疗费用当中，某保险公司的团体医疗保险就报销了8550元，自负了950元。（相对免赔额5％，绝对免赔额500元。）在张大姐剩余的82500元医疗费当中，大多数由社会医疗保险进行报销。首先需要张大姐自负的是1542元，然后剩余的80958元再行按照接近85％的比例进行报销。

　　因为张大姐参加的某团体保险中有一个住院每日补贴150元的利益，故而在住院的63天里面，每日的补贴额度就达到了9450元。

　　社保中报销中在自付额1542元之上的部分，按照报销门急诊阶段费用的60％，报销住院阶段的85％来操作，而张大姐的大部分费用发生在住院阶段而不是门急诊阶段，所以比例为接近85％。

　　张大姐现年45岁，享受社保中医保的中人2（56年到65年之间出生）的待遇，住院报销的封顶线为4倍年薪水平158016元。