我国已经进入老龄化社会，目前的社会养老、医疗体系尚不能满足需求，加上独生子女家庭的普遍化，养老问题日益突出。

　　长护险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。有了长护险，就等于预先为亲人或自

　　己在年老或者其他情况下需要长期护理时请好了“保姆”。

　　在欧美等发达国家，长期护理保险经过近30年的实践后，能够成为健康保障的潮流和热点。在美国，长护险的品种更是不断翻新，被美国社会各阶层视为解决老年生活护理，以及应对人生其他风险的最重要手段之一。

　　因此，长期护理保险面临的是一个充满希望的市场。在国外，护理险在老年险中的比例占到50%。但是对于大多数国人而言，老年护理险还是一项比较陌生的保险产品。以人保健康去年推出的

　　“全无忧老年护理险”为例，其能提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病，以及身故等综合保障。缴费期间，一经确定“丧失日常生活能力”（由具体条款而定）需要长期护理，保险公司每年

　　给付8%保额的长期护理保险金，并可豁免今后的各期保险费。60周岁开始每年按保额的8%给付老年护理保险金。85周岁前如罹患癌症或5项约定的老年疾病之一，可得到最高等额于2倍保额的保险金。在被保险人身故时，其受益人可获得最高两倍保额的身故保险金。不过保费也相对较高。

　　需要说明的是，现在市场上还有两全险、养老险、终身医疗险等约定给付的保险，定期或遭遇特定情况时提供一定额度的保险金，它们与老年护理险有着本质的区别。

　　老年护理保险是对老年人因疾病、伤残需要长期护理的补偿，两全险、养老险主要提供养老费用，而终身医疗险只有被保险人生病住院，接受治疗才能拿到保险金。

　　国内的一些外资公司早已涉足长期护理险领域，如“太平盛世附加老年护理费保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”等。但是总的来说，现在老年

　　护理险发展并不顺利，一方面保费过高，另一方面条件也比较苛刻，而且大多以附加险形式出现。

　　有关专家表示，现在困扰老年护理保险发展最大问题就是产品开发。人保健康上海分公司销售部副总经理许海平认为：“目前国内缺乏真实可靠的老年人健康数据，无法进行科学的精算。加之中国保险业投资收益率不高，开发老年险的风险性很高。然而老年人又是不可忽视的需要保障的人群，所以，市场与产品的开发亟需摸索前进，这其实是对保险公司的经营能力和风险控制能力提出了更高的要求。”

　　老有所保要趁早

　　专业保险人士介绍说，与国内相比较，国外保险产品的投保年龄要宽很多，尤其是终身寿险、万能险、分红险等等。很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。不过，保险公司是转移风险的。风险越大，产品价格也一定会越高。等到老了，风险已经很明显的时候再买保险，肯定不是一个好方法。保险本来就是对未来预期风险的保障，到年纪大了再买，有些大的风险可能已经无法转嫁出去了。的确，很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。老人要买保险的确很难，因此更要对以后的养老医疗做一个长远的规划，老有所保还得趁早。

　　上海整体的社会养老保障水平虽然较高，但退休以后的收入还是会大幅减少。退休前工资有6000多元的王先生，退休金是2000元左右，退休金只能保障基本生活。理财专家指出，要趁年轻有工作能力时，尽及早准备老年所需的经费与足够保障，才能让老年生活过得安稳无忧。

　　据了解，在保险发达的国家，人们的养老金都以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。购买商业养老保险所获得的补充养老金，占未来所有养老费用的25%-40%为宜。

　　业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部

　　分付给投保人，保险公司运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整。这样可化解利率波动风险。

　　另外，投保人购买时也可以看养老金的领取方式。有的养老保险产品，在投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。