评估三：退休后住所

　　退休人士可能会面临重新选择居住地的问题。退休前的居所通常多为工作方便，一般在交通方便的地区；而退休后可选择环境较佳的地区，或生活指数较低但适于养老的中小城市。另外，退休人士也可能选择搬到离子女或亲友较近的地方，以便互相照应。丁国良建议，居住地的改变会带来生活指数的改变，进而会影响日常的支出，这些在制定退休计划时都应该予以考虑。

　　评估四：配偶经济状况

　　丁国良还提醒大家，如果你的配偶没有收入来源，退休可能不单是个人的问题，而会变成一个家庭问题。当计算所需退休金时，目标应该是要能够满足两个人的生活开支。

　　最后，对于中年人养老规划的投资方向，丁国良建议，随着年龄的增大，投资者对于风险的承受能力在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素。中老年投资者在选择投资工具时，应该按照分散投资的原则，不要把资金都投放在同一类别的资产上。同时在投资组合上，应减少股票等高风险产品的配置，增加债券等低风险产品的比重，以达到资产保值的目的。

　　◆中年人早做规划 买健康养老保险

　　即便是身体健康的中年人，也应该为自己的保险保障早做筹划。建议中年人应该考虑以下几个方面：

　　1.大病医疗保险

　　当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下，同时会面临各种额外支出。此时，商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。成人重大疾病的治疗费用少则五六万元，多则几十万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况购买至少10万元以上的重疾保额。而且越早买越好。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险，弥补因为生病带来的收入损失。

　　2.养老保险的规划

　　社会养老保险只能解决基本生活问题，我们仍需要根据自己的实际情况，制定一个自己可以接受的生活标准，通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入。

　　3.投资理财保险

　　当我们做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。

　　4.寿险保障

　　中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。当重大事故发生时，如果未做好准备，可能因为家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。