案例

　　小高和小杨是一对“80后”的小夫妻，两年前小两口在双方父母的全力支持下买了一套两室一厅的婚房，所借的40万元公积金贷款由小两口负责偿还。小两口每月税后收入合计8000多元，剔除每个月月供2500多元，还剩下5500元作为日常生活开支，其他福利以及年终奖加起来也有1万元左右。今年年初，小两口迎来了一名家庭新成员，女儿的出生给家庭增添了不少欢乐，但也使得夫妻俩的生活压力陡增。平日里女儿由小杨的父母来带，帮助小两口减轻了一些压力，小两口补贴给小杨父母每个月1500元。

　　小两口对未来感到非常焦虑，目前为止两人连一点积蓄都没有存下来，就连女儿的养育都要依靠父母，然而父母终有不能依靠的一天，两人退休之后就只凭社保的那点养老金，又如何能够安然养老呢？

　　香港注册金融分析师/赵志敏

　　都说“80后”是最辛苦的一代，作为新中国第一代独生子女的他们，错过了公费的大学教育，没赶上大学毕业分配、更没搭上低房价的时机，面对“8-4-2-1”的倒金字塔形家庭结构，他们又身处在“2”的位置，夫妻两人可能要面对8位祖父祖母一辈、4位父母一辈的赡养责任以及1个孩子的抚养压力，此外还要面对自己退休后如何养老的问题，这粗粗算来就已上百万的资金缺口确实是让人不焦虑都难。

　　案例中，小高和小杨就是这么一对普通的“80后”夫妇，背负着房子、孩子和养老的三座大山。尽管单位都有缴纳社保养老金，但社会统筹的养老金毕竟十保九不足，不能作为日后养老的主要经济来源。面对脚下几十年的未知之路，总也逃不开一种深深的迷茫和不安全感，究竟该如何从这座迷宫中找到出路呢？

　　养老目标规划

　　首先要解决的问题是——养老到底需要多少钱才够？对此众说纷纭，一直没有一个公认的数字，有的说是100万，有的说300万，还有的甚至说1000万都不够养老的。其实这个数字每个人都不一样，要视城市差异、生活习惯差异、个人健康状况差异等因素而定。

　　如果没有做好充分的养老金筹备，那么退休之后收入锐减势必需要节衣缩食，而比较理想的养老生活是退休前后的生活水平相差不大，通常我们会以“养老金替代率”作为衡量标准。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。如果养老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的养老生活了。

　　假如说小高60岁退休、小杨55岁退休，以略高于平均寿命的85岁来估算，假使每人日常月均开支3000元的话，那么小高需要至少筹备养老金90万元，小杨需要至少筹备108万元。但是这样的估算是十分不准确的，其原因就在于没有考虑通货膨胀的因素，假设通胀率每年为温和的3%，那么实际上小高需要养老金约113万元，小杨需要养老金约173万元。退休之后身体状况也逐年趋弱，相应的医疗费用也会逐渐增加，如果考虑进这个因素的话，那么小高和小杨夫妇俩至少还需要再筹备20万元。这样算下来，夫妇俩在退休前大约需要筹备300万元的养老基金。