一般来说，年金险和人寿险都是作为主险，在主险的基础上还可以灵活用好附加险，附加险主要包括意外伤害险和健康险。附加险是对主险保险责任的补充，只有在购买主险后才可以购买，从而获得更多的选择权利、方便搭配。小高和小杨夫妇俩可以配置一些疾病或医疗保险作为附加健康险，以保障在保险期限内因疾病或意外事故导致医疗费用和收入损失时，保险公司予以补偿或提供医疗服务。

　　也有一些健康险是以主险形式存在的，这样的保障期限会更长、保障力度会更强，不过由于夫妇俩收入有限，在目前情况下还是考虑以附加险的形式覆盖基本需求即可。

　　隐性财产来源

　　现在的“80后”基本都是独生子女，也就是意味着也许他们当下财富积聚不多，但是作为家庭的唯一继承人，有可能在将来获得一定的遗产收入。从目前的家庭财产结构来看，房产基本上占据了绝大部分比重。以一对普通的“80后”夫妇为例，夫妇俩自住一套房产，日后从各自的父母那里再继承一套房产，名下就能拥有三套房产，这也是最大的“隐性”财产性收入。

　　假设若干年后，小高和小杨夫妇也通过继承有了三套房产，那么实际上他们有两种方式可以改善退休后的养老生活。

　　一种是将多余的房产出租，每个月收取固定的租金作为养老金的补充，这种方式的缺点是需要花费一定的维护精力，随着年龄的日渐增大会逐渐感觉力不从心，况且单一的房产财产形式也锁定了家庭过多的流动性，老年人面对突发事件的概率较高，对流动性的要求也会高于年轻人，因而保持一定的家庭财产流动性是十分必要的。

　　另一种方式是直接将房产卖掉后变现，然后将这部分财产投入低风险领域投资，比如说银行存款、固定收益理财产品、债券基金等等，也可以将其中不超过10%的部分投入较高风险的领域，比如说直接买股票或是股票型基金。对年纪大的人而言，投资品种不宜过多，最好控制在三种以内，否则容易健忘反而造成不必要的损失。

　　在海外，还有一种较为普遍的养老方式——“倒按揭”，又称为住房反向抵押按揭。“倒按揭”是将自有产权的房子抵押给银行或是保险公司后，由银行或保险公司每月付钱给抵押人，待期限到后房子的产权自动归属给银行或是保险公司。“倒按揭”业务目前在国内尚不成熟，只是在两三年前曾经被提出并试点过，但后来由于种种条件尚不成熟故而没有得到更大范围的认可和推广。房产毕竟是现今老百姓手中最值钱的资产，也占据了家庭资产中绝大部分的比例，社会养老体制的不健全以及养老资产高流动性的需求，会促使“倒按揭”在未来的10-20年被更广泛地接受。尤其是如果高额遗产税推出的话，那么与其由子女缴纳60%~80%的高额遗产税继承房产，还不如让老人们申请“倒按揭”及早套现，不失为一种较优的理财方式。

　　做好职业规划

　　中国正在进入一个“保增长、调结构”的经济发展转型期，21世纪更需要的是掌握高新技术和知识的专业型甚至复合型人才，因而投入产出比最高的投资当属教育和职业投资。对于“80后”的人群来说，目前最多也就不过而立之年，正处于人生的黄金（1551。60，2。40，0。15%）成长期，完全有精力和能力多参加一些自学或培训活动，提升自身的综合能力，可以为今后更宽阔的职业空间打下必需的基础。

　　小高和小杨夫妇可以根据自己的职业特征制定一个三年教育规划。教育规划主要包括两部分，一是学历学位方面的提升，二是专业资格证书方面的提升。比如说如果是本科学历的话，可以利用三年时间攻读一个在职研究生学位，也可以参加一些和从事职业相关的专业技术培训班，获取相关国家认证的资格证书。很多单位都有一定的员工培训费用预算，在选择培训课程时尽量与单位所鼓励支持的方向保持一致，这样在考出证书时还能获得一定的培训和考试费用补贴。对于家庭条件并不宽裕的人群来说，也并不适宜“逢证必考”，这是一种资源浪费，要把好钢用在刀刃上，所以先要对自己的未来规划一个清晰的蓝图，再确定发展路径，沿着职业规划前行。

　　手里握有大把的学历学位证书以及专业资格证书，尽管可能并不一定代表一个人的真实能力和水平，但至少能为他争取到更多潜在的机会，无论是晋升的机会还是跳槽的机会还是转行的机会，抓住其中一个可能就会彻底改变人生际遇。