慎买“即缴即领型”

　　主持人：现在保险的缴费方式比较灵活，一个产品都可分为趸缴、短缴和长缴。对于缴费灵活的产品，投保者则需要跟据自身条件来选择。

　　赵先生：这些年金险的缴费方式各不一样，有些短缴，缴费5年就够了，有些长缴，需要连续缴费20年。短缴和长缴的方式是否对保额或现金价值有所不同？

　　王晓慧：缴费时间的长短其实要结合投保者自身的财务状况。年金型保险是需要倒推保费的险种。投保者退休前月开销多少，退休后如不想降低这样的生活水平，那么就得计算退休后的差额是多少，然后推算出需要买多少保额的年金保险。

　　保额相同的年金险，缴费时间越短，投保者的经济压力越大。因此工薪族可以选择长缴费方式，减轻当前的现金流压力。而像资产较多的企业主或者管理人员，对这点保费并不在乎，则可以选择一次性缴费或短缴的形式。通常来讲，保费支出不要超过家庭收入的20%。

　　谭笑：年金险还有不同的种类。第一种看是缴费后马上开始发放年金，另外一种是缴费后过一段时间才开始发放年金。前者叫即期年金，后者叫延期年金。

　　年金保险主要解决养老问题。最好不要购买即缴即领型年金保险产品。商业养老年金保险起始领取时间一般集中在被保险人50、55、60、65周岁四个年龄段，年金型保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本，收益也不高，对于客户来说没有实际价值。

　　分红型传统型差别不大

　　主持人：不同的保险公司在年金险上附加了很多优惠条件，但真正能比较出哪款年金险孰优孰劣并不依靠这些附加优惠。那么投保者如何挑选到符合自己心意的年金险呢？

　　赵先生：现在年金险有传统型和分红型，分红型的年金险领取的金额是否一定比传统型的高？

　　栾成校：这是保险公司包装的手法。其实两个险种的差别不是很大。投保传统型年金险，投保者每个月缴费1000块，退休后每月领取2000块。投保分红型年金险，则投保者需每月缴1100块，到时每月领取2200块。分红型年金险比传统型的要多交一部分钱。而保险公司是拿着整个保费去投资，最后将70%的红利收益分配给投保者。

　　分红型保险红利是不确定的。投保者在选择这两类保险时，可事先根据市场上分红险的最近五年平均分红率，再比较分红型和传统型缴费的多少和时间，来判断到底选择哪类型保险比较好。

　　谭笑：保险品种种类繁多，投保者应遵循重点优先原则，以我们自己最需要的保险功能作为买保险时优先考虑的条件，对一些次要的功能降低其被考虑的价值。

　　建议投保者在买年金险时，考虑未来确定能领取的金额来作为比较同类保险的首要条件。有些年金险是逐年递增一定比例领取金额，有些年金险是固定领取一定金额。不管怎样，跟投保者现时的缴费金额都有关系。假设领取20年，投保者算出能一共领取多少，在同等金额的情况下，倒推保费到底谁高谁低。

　　年金和养老保险的推销中，保险公司往往以单利计算取代复利计算，回避金钱的时间价值，让保户觉得回报很高。但其实，由于这些年金要分20年才能拿到，20万元满期金也要30年后才能拿到，考虑到时间价值和复利因素，该产品的实际最高年回报率其实并不高。

　　总体来说，保险公司的定价基于同样的生命表，价格差异不会很大，但是保险公司有时出于促销需要，也会适度让利，推出一些保费相对低廉的产品。