网友案例：

　　顾先生，外企中层，年收入超过30万元。顾太太，普通企业员工，年收入也有10万元。夫妇俩至今没有要孩子，目前也没有“造人”的计划。

　　家庭资产状况：

　　顾先生虽然收入不菲，但不善投资理财，目前只有一套自住房，市值220万元左右，没有贷款。现金资产超过100万元，零零散散存在银行中。此外，尚有30万元借给了小姨子买房。一辆中级车价值15万元。两人每月消费超过1.2万元。

　　理财目标：

　　顾先生家庭每年尚有结余，他希望能有简单易行的理财办法，可以规划好这些家庭资产，从而能让自己和妻子将来过上幸福的晚年。

　　家庭财务分析：

　　(一)资产状况分析

　　一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，家庭流动资产比率应保持3-6个的月支出以备不时之需。按照顾先生的家庭支出，保留6万-7万元的现金即可。

　　由于流动性资产的收益较低，自用性资产主要体现顾先生目前的生活品质，因此投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。

　　顾先生家投资资产比率较低，意味着理财收入较少，这对顾先生实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此投资资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。顾先生家庭的投资性资产比例不到30%，且存在定期存款里，每年只能获得2.50%的固定收益。

　　资产负债率反映的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则，客户的资产负债率宜在20%至50%之间。资产负债率过低，说明客户尚未合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。

　　(二)收支状况分析

　　收入结构分析：该客户家庭主要收入来源于夫妻俩的工资收入，其中顾先生本人的收入占到家庭总收入的75%。对一个收入来源比较单一家庭，提高理财收入是有效的规避风险的方法。

　　支出结构分析：家庭消费性支出占到总收入的37.5%，根据经验法则，在没有贷款本息负担的情况下，消费性支出占总收入的比例(即消费率)以不超过70%为宜。顾先生该项比例适当。理财性支出比率可衡量客户的理财积极性并间接衡量客户的负债情况和保障情况。顾先生的理财性支出比率为0。如果理财性支出过低(小于总收入的10%)，说明客户家庭的理财积极程度不高。如果过高(如超过30%)，则很有可能支出过高，有一定的流动性风险。

　　储蓄运用分析：储蓄分固定储蓄额和自由储蓄额两个部分。固定储蓄额主要是用于贷款还款的本金摊还部分和长期理财目标的定期储蓄和投资部分，自由储蓄则主要用于短期目标的实现或额外提前还款。自由储蓄率=自由储蓄÷总收入×100%，自由储蓄率可以10%为目标。顾先生的自由储蓄率占到税后收入的63%，比例很高，若合理安排可作中长期理财规划。