您好！本人近期手头有一笔闲钱，有意购买一款养老保险，但不知道该拿这笔钱提前偿还房贷同时选择期交投保呢，还是一次性趸交买下那款养老保险，同时按照原定计划继续每月偿还按揭贷款？想请专业人士解答。

　　该款保险产品的趸交保费为90320元，若分为20年期交的话，那么每年期交5600元，20年下来累计要缴纳112000元，比趸交保费多了整整21680元，也就是24％。本人男，36岁，已婚，有基本的社保，税前年薪25万元，每月除去还贷和各项花销结余约为8000-10000元，太太的工资存起来做一些小投资。房贷剩余40万元。我不想为银行或保险公司“打工”，请问我该如何选择？我目前是否有必要开始做养老准备？或者，如果我暂时不考虑做养老准备，那么还有哪些保险产品适合我？读者：徐先生

　　方案一：先偿还成本较大的房贷

　　方案提供：太平人寿上海分公司理财顾问张瑀

　　我们不妨抽丝剥茧、一个个问题来解决徐先生的疑问。保险是家庭理财金字塔的基础，只有解决了这个问题，才有必要和有资格去考虑家庭资产如何利益最大化的问题。

　　投保分析与建议

　　通过为人生中存在的风险排序，我们就能得出应该先买哪个保险的结论。

　　在这些风险里，生存和养老的成本是可以计算的，它们的排序要放在后面；疾病和身故的发生是不确定的，不同时段发生对家庭的影响也不一样，这两个风险是要优先考虑的，而在两者中，疾病的袭击对家庭的影响更大，成本更难预测，优先等级应该排在第一位。解决了排序问题，接下来就顺理成章了，重疾/医疗/身故/养老/投资，保险脉络一目了然。

　　按照徐先生的收入，假定社保按正常上限缴纳为21324元/年左右，个人所得税为36828元/年，扣除96000元/年的费用，余额为95848元/年，应在这个范围内来做保险规划。

　　徐先生今年已经36岁，这个年龄由于工作压力和环境变化等多种因素影响已经逐渐进入疾病高发期，而且随着年龄的增长后期购买保险费率将越来越高，鉴于此，建议一次性购买相对充足的重大疾病保障，而目前对重大疾病治疗费用的粗略统计是在30万元左右；眼下不了解徐先生是否有孩子和老人需要抚养和赡养，但这是未来必须要面对的问题，所以意外险和寿险也要做合理规划，假定徐先生60岁退休，不考虑物价和通胀的因素，按照一年9万元～12万元的费用粗略估算，人身险的额度以200万元～250万元为宜。在解决了上述问题的前提下，我们再考虑剩余资金的使用，即先还房贷还是先买养老险的问题。

　　先还房贷还是先买趸交养老险？这要取决于两者谁带来的利益更大，我们做一个粗略简单的计算，假定90320元的贷款，按揭20年，按等额本息以目前7折的利率下限还款，支付的利息约为42871元，而20年期交养老险多支付的保费为21680元，这样一比较，相信徐先生知道该怎么做了。