理财真人秀：

　　肖女士，现年44岁，老公系当年同学，现在两人均在国企工作，人均月收入1.2万元左右，加上年终奖等，两人年收入不低于40万元。目前除自住一套五百万元商品房外，没有其他房产投资。现只有少量简单保险，没有房贷。现金200万元投入股市打新股，30万元购买了系列基金产品，打算长期持有；还有一点B股。两人没有小孩，也不打算生育；双方父母收入颇好，也不需要照顾。可是对自己今后养老却有所顾虑：毕竟今后收入大幅度增加的可能性不大了，而货币贬值可能性却似乎很大。一直犹豫是否该再投资一套房产呢？不知专家是否可以提供更好的理财建议，确保养老无忧呢？

　　理财需求分析：

　　1。肖女士现年44岁，这样的家庭从家庭成熟期慢慢步入了退休养老期，而家庭收入也已经达到顶峰，相对于通货膨胀而言，其收入甚至可能出现下滑的趋势，因此现在必须开始考虑养老规划了。

　　2。当养老问题成为家庭理财的首选目标之后，那么家庭对于风险的承受能力也将大幅下降。所以一些稳健收益的理财产品就成为家庭理财的重点。

　　3。家庭风险。理财与投资最大的区别就是理财除了需要资产保值增值之外必须考虑对于风险的防范和规划。大部分家庭是通过购买一些商业险来规避风险。

　　资产配置建议：

　　经济学上有一个非常著名的"帆船理论"：家庭资产好比一艘船，船身（存款）、船帆（投资）、救生圈（保险）是必不可少的。

　　1。一个家庭至少准备6~12个月的家庭总开销和紧急备用金，用于当家庭遇到紧急事情（失业、生病不能工作等）时的备用金，一般放存款。我们建议肖女士留5万-10万元作为应急现金。

　　2。一艘船只有船身是不够的。因为通货膨胀就足以让船身逆水而行（即资产贬值），所以船帆好比家庭的积极投资帐户，这是必不可少的。当然，一艘稳健航行的船来讲，帆不能过大（即投资资产风险不易多大），过大的帆经不起风浪；帆也不能过小，过小的帆对整个船来讲没有前进的动力。就本案而言，家庭的整体风险承受能力正在逐步减弱，肖女士应该选择更加稳健的方式规划养老。B股建议持有。

　　3。一艘船还有一个不可缺少的部分是救生圈。泰坦尼克号就是因为没有足够的救生船所以让许多人丧失了生命。随着保险的发展，越来越多的险种已经超出了传统险保障的功能而具备了一定的理财特性，比如投资连接保险和万能保险，平安的万能险近几年利率就一直维持在4%以上，2009年年均利率是4.61%，加上万能利率是复利计息，因此能够有效抵御通货膨胀。