养老规划建议：

　　1。基金定投，养老规划的上佳选择

　　在华尔街流传着这样一句话："要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把正在落下的飞刀更难。"股票正是需要能够准确踩点入市的理财产品。相比而言，定期买入定额、不同份额数的基金，"上涨买少、下跌买多"，长期下来就可以有效摊低成本，降低风险。鉴于肖女士夫妇为在职双职工，精力和时间有限。建议肖女士将基金投资作为资产配置首选，大幅度提高基金的资产配置比例。

　　操作建议：

　　从养老的需求出发，建议肖女士在退休年龄将临之前的3到5年就开始赎回基金，并逐步分批将自己的基金转换成低风险产品；需要注意的是，在发现市场不断走低时，即使离退休还有几年，那么最好也先选择获利了结，落袋为安。此外，还有一项最重要的，基金定投一般比较适合指数型或偏股型基金。

　　2。养老理财购置房产并非首选

　　目前国内因受政府调控影响，楼市走向并不明朗。当然从长远看，房产价格的长期坚挺应该是没有问题的。但是必须考虑到的是，房产作为固定资产流动性比较差，将会占用大量的资金，甚至是会产生房贷。而且养老是一个长期的过程，卖出房产只能一次性产生大量现金，而房租又不足以维持高品质的老年生活，因此买房养老对于肖女士这个年龄段的人来说并不是首选。

　　操作建议：

　　就目前国内的情况看，很多国内高收入人群投资理念都转向保守，黄金、国债两类保值、稳健收益产品也正在走入投资者视野中。作为投资品，黄金具有保值、抵御通胀的功能，与房地产相比，黄金还具有更灵活的流动性。国债在目前资本市场不景气的情况下，仍可算是相对高收益，并且免税。通过质押，国债也可以获得良好流动性，因此同样受到高收入阶层的关注。另外，信托产品近年也受到了高收入阶层的青睐。建议肖女士可以对地产类的信托产品可以多加了解，并择优买入。

　　3。让商业保险为养老做出长期规划

　　既然是养老规划就必然要求低风险，因此强制储蓄，稳健收益类的产品就成为了养老的不错选择。

　　操作建议：

　　以平安的智盈人生万能险为例，如果肖女士从准备打新股的200万元中，取出100万元并加上自己每年的收入为自己购买缴费10年，年缴20万元（其中18万为追加保费）的智盈人生保障计划，总共缴费200万元，则肖女士从60岁起每年可以领取25万元作为退休后的养老金，总共可以领取20年（以中档万能利率计），共领取500万元。即使考虑每年3.5%的通货膨胀因素，肖女士在60岁时领到的25万元也相当于现在15万元的购买力，再加上基金等其他投资产品的收益，确保自己拥有较高品质的晚年生活应当不成问题。至于是否要在购买万能险的同时附加购买重大疾病和意外险，我的建议是，主险和附加险都可以较低的保额，甚至不购买附加险，以期能够有更多的资金在账户中进行复利计息，最后获得可观的收益。