2011年是国家“十二五”规划的开局之年，国家在“十二五”期间将更加注重保障和改善民生问题，加强国民幸福感的提升，寻求快速经济发展和社会和谐稳定的平衡。这对于保险行业来说是重要启示。商业保险只有更充分地发挥在社会保障体系中的补充作用，才能体现其作为社会稳定器和经济助推器的作用。在保障、医疗和养老补充方面，商业保险毋庸置疑将成为重要的幸福提升器。因为商业保险具有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，提升生活品质。

　　《上海金融报》：针对高替代率和低替代率两类人群，什么样的保险能更好地扮演这一补充角色？

　　方志男：不同类型的人群，肯定有着不同的需求。对于高替代率人群而言，需要抵御意外及重大疾病风险。高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机率高达72.18%，治疗费用也在逐年增加。加上现今不断上涨的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。

　　对于低替代率人群而言，建议将意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”。低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其它稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。因此，除了购买健康保障类的产品外，还可以选择年金保险弥补养老金替代率缺口。一般来说，年金型产品具有确定性、持续性、稳定性、低风险等特点。如前不久友邦保险推出的金喜年年II年金保险，该产品属逐年给付的分红型保险，集生存现金、现金红利、满期金及身故保障于一体，还可附加包含全残保险金和豁免保险费等保障的附加险，是子女成长及个人退休养老金储备的专业财务规划解决方案之一。

　　《上海金融报》：中国人的养老观念与国外发达地区相比，还有哪些差距？友邦在这方面有什么建议？

　　方志男：总体而言，虽然国内的经济发展在过去的20年内几乎完成了发达国家近百年的发展历程，但是高速增长的经济却与国民理财保障意识的不足形成鲜明对比。

　　在发达市场，通常保障额度需为年收入的10倍，才能真正对未来起到防范风险的作用，而友邦保险的数据显示，大部分国内客户的保障额度都在3倍年收入以内，这就意味着大多数国民对未来生活“幸福感”的获取都存在较大的缺口。另外，有数据显示，截至2009年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。

　　因此，我认为，中国人应构建起以“意外险、健康险和寿险”为金三角的人生全面保障，只有及早规划，才能让未来的生活过得有保障，有质量。