曾有学者发表文章称：“在2027年退休的职工，则需要一笔约为300万～500万元的积蓄，才能度过余生，一线城市千万元养老未必够。”我们真的需要这么多养老金吗？我们的养老金缺口有多少？该如何为未来做准备呢？听听理财师们怎么说。

　　20岁～30岁，越早投资收益越大

　　25岁的张慧去年毕业，工资目前为3000元，每月房租1000元，再除去日常开支基本上没剩下多少钱。公积金为500元左右。年轻的她对于养老、退休没有什么计划，当然各种保障的不足也让她对未来有所担心。

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　　张慧这样的年轻人将面临许多不确定因素。首先，养老保障不足，按照张慧的缴费情况，30年后退休时月领取养老金为6217元：(退休时指数化月平均工资+退休时社会平均工资)/2×缴费年限%+养老金个人账户累计额/依退休年龄可领养老金月数。假设通胀率为5%，则该笔养老金仅相当于目前的1304元。

　　理财建议：20～30岁这个人群大多无房也无车，同时抵御风险的能力较低，首先应该以不超过年收入的5%购买医疗类商业保险。其次，设立自己的理财目标，以目标的重要性和时间性排序，将节省出的资金安排在这些目标上。

　　每月做到把工资的1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理基金定投。例如每月定投1000元，假设年化收益率为8%，则10年后资金可达18.3万元，30年后为149万元。在资金充裕时购买一些基金或银行类理财产品；选择合适时机贷款买房，慎用信用卡，避免过度消费。

　　30岁～40岁，不建议投资高风险产品

　　今年35岁的丁鹏目前在公司从事网络维护工作，薪水6000元，妻子月薪4000元。去年刚买了一处住房，每月承担4000元房贷，贷款10年。每月其他支出2000元。女儿8岁。

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　　如果目前家庭支出主要用于社交，退休后社交减少，退休前后的支出比约为60%～70%(退休后家庭支出÷当前家庭支出)；如果退休后的生活情况跟现在差不多，支出比约为80%～90%，且当前家庭支出越高，退休后支出百分比替代率越低。

　　理财建议：30～40岁正处于人生成长期，事业正处于上升阶段，家庭收入相对较高，家庭资产状况较好，因此应该从现在开始筹划积累养老金。