养老金的缺口=退休后总支出-退休时实际储蓄的养老资金。如果该差额大于零，说明养老金不足，提早做好理财规划；如果该差额小于零，说明养老金充足，退休后还有剩余的资产可以用于其他投资。储备养老金是一个长期的过程，建议选择基金定投和黄金积存业务。这两款产品都有按月投资、分散风险的特点。还需要提醒大家的是，由于养老金是一种刚性需求，所以不建议采用高风险投资作为养老金的补充，以避免因损失本金得不偿失。

　　40岁～50岁，增强资产的安全度

　　冯先生今年43岁，工资是5000元左右。妻子41岁，每月6000元～7000元，为孩子留学预留50万元的资产。目前持有50万股票型基金。购买了一份保险，60岁时开始领保险金。目前每月支出5000元。夫妻两人希望退休后能够周游世界。

　　专家支招：财富岛航理财师刘涛

　　40～50岁正是上有老人需要赡养，下有子女需要教育投入，中有自身的养老需要规划的年代，是解决各项规划的最后时期。

　　若现在冯先生夫妇出国旅游的预算为3万元/年，以每年旅游价格上涨3.5%，退休后旅游准备金的投资收益率为3%，旅游时间持续20年进行计算，到冯先生退休时需要的旅游准备金为：989198元。若现在冯先生夫妇退休后维持现有的生活支出水平，以每年CPI指数上涨3.2%，个人工资成长率为5%，社会平均工资成长率为4%，社保养老金投资报酬率为5.5%，退休后自行投资的报酬率为5%，退休后保证生活品质30年进行计算，到冯先生60岁退休时需要的养老金缺口为：893048元。因此总共的退休养老需求为：989198+893048=1882246元，以自行投资报酬率6.5%进行计算，每月需投资5071.8元

　　理财建议：1、保证现有生活品质的情况下，控制支出，为退休养老准备充裕的资金。

　　2、根据自身的风险承受能力，早做投资规划。退休前的投资收益率最好能达到6.5%/年，退休后的投资收益率最好能达到5%/年。每月的工资除去生活的必要开支外，剩余的6000～7000元至少要有5072元要用于投资。

　　3、因冯先生的资产配置中有50万的股票型基金和部分存放于企业中的资金，建议对该部分资产要进行调整，适当降低风险，增强资产的安全度。