投资型保单亏损连连,是否该停扣?……等,好几个问号,不停的在心中打转。在金融界闯荡十七年的永达保险经纪人陈月碧协理强调,在乱世投资中,民众只要抓对原则、洞悉内容、掌握商品趋势、做好完善规划,保险将是最佳的理财利器。
一般人以为将钱存放在银行“保本保息”是最好的选择,但随着央行降息,银行定存利率从以前五%一路走低,相较之下,强调“锁定利率”,且收益较定存为高的保单,便成为现在投资理财的首选。例如,最近保险公司推出的“增额型终身寿险”,不但保本、保息、增值,还有更多保障,尤其透过时间复利的效果,保额会随着时间而递增,所累积的“保单价值准备金”可以作为自己退休养老金,如同公务人员领“终身俸”的概念般,是现在最火红的商品。
陈月碧强调,在整个金融市场投资浑沌不明的情况下,诉求保本、增值、抗通膨的“增额型终身寿险”,或是还本型、储蓄型商品,都成为现在热销的明星商品。
不过,她也不讳言地说,在央行急速降息之际,保险公司将全面调整商品结构,许多预定利率三%左右的保单也陆续喊卡,因此,客户不妨抓住这次的时机点,央行未来还有多少降息空间不一定,因此,陈月碧认为,现在购买保单“锁定利率”便是王道。
然而,随着整体金融环境动荡不安,台湾外商寿险市场撤资或出售的声浪不断,不免让人质疑,将钱放在保险公司安全吗?万一保险公司倒了,自身权益是否会受到影响?陈月碧表示,继去年ING安泰人寿被富邦金并购,美国AIG集团也有意出售台湾的南山人寿等消息传出,的确引起不少民众的恐慌,而保户最在意的就是权益问题。为此她认为,保户其实不必过度担忧。
陈月碧指出,依台湾保险法规定,无论是本土或外商在台保险公司,每卖出一张保单,都必须提存“责任准备金”,做为保险公司准备用来理赔给保户的资金,这笔钱仅能用于客户理赔上,不得随便动用,因此保户不必担心。
但又有人会说,感觉上好像有哪些权益受损?对此,陈月碧指出,在保单条款中“明订”的各项规定是绝不会变,如:寿险公司有盈余,分红保单一定要分红等;可能会变动的权益多半是指保单各项“加值服务”的部分,例如:免费提供的拖吊服务、海外急难救助服务,或原先保单有“全球理赔”服务,但换成本土寿险公司,有可能就无法提供。因此,原则上保户所有权益并不受影响,否则金管会不会允许让外资撤资或换手经营。
陈月碧强调,民众不必担心保险公司会倒,即使财务出了问题,也会有其他业者会来承接,承接时保单权益保证不变,万一若没有业者愿意承接,还有财政部撑腰。换句话说,如果万一找不到人接,依现行法令,政府将由“安定基金”介入,介入之后,委托专业人士找买主,直到所有保单都履约为止,因此保户大可安心。
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