其次,谈到“投资型保单”,相信手头上有这张保单的人都会问:是否还应继续扣款?对此,陈月碧表示,民众不妨回头检视当初投保的理由,是以投资为目的,还是保障需求?或是节税为目的?如果当初购买时,是强调以最少的钱,买高额的保障,相对投资的金额就并不多,而在不景气的环境下,其保障更是另一个重要的保护网,因此她建议,如果在能力范围内,应选择继续扣款。
如果是以投资为目的,陈月碧则建议部分调整,首先,保户应该先厘清保险公司收取手续费后,自己真正投资的比例有多少,另外,资产比例也应该重新配置。以前理专总是会跟保户说:基金就是要长期持有、定期定额、分布全球就不会亏本,但这样真的就稳赚不赔?陈月碧表示,那可不一定,投资本来就没有保证获利,这点在认知上一定要作厘清。
最近她也发现,大部分的客户是赔怕了,探不到谷底,不确定未来景气何时会复苏,因此很多保户纷纷跑来询问她说:能不能终止契约?对此,陈月碧建议,若选择解约保障就完全没有了,如果保户不想再被扣款投资,但前提又想保留其保障,不妨可做停扣的动作,由于保单内累积的“帐户价值”,其金额还可以延长一段时间支付保险费用,不过,若全部被提扣完,即会视同契约终止,这是保户应注意的地方。
陈月碧说,保户当初购买商品时,是否真正了解所购买的商品内容很重要,如果不善于投资,她还是建议,干脆结束掉这张保单。毕竟在金融业打滚十七个年头,也见证过几次的金融风暴,陈月碧指出,过去看过很多客户,持有基金五~十年以上,但也未必是一定赚钱。
加上,现在金融局势不稳,经济何时复苏,没人知道,尤其这次的金融风暴与房贷有关,而房市一向是产业的火车头,主宰景气的兴衰。以日本房市为前车之鉴,一路下来十几年至今还未恢复,房市仍处泡沫化;另一个例子,香港房市在回归中国大陆时,房市一路狂跌,也是花了六年的时间才慢慢复苏,而这次美国供需原理失衡,很多人看待这波景气,认为要回升到以往经济荣景,或许需要五~十年的光景,因此,她笑着说:“我个人看法是趋于保守”。
另外,若客户认为自己未必长期失业缴不出钱来,加上以前锁定利率的商品相当好,不愿意作变更,此时,陈月碧说,最坏的情况还可选择“停效二年”,但得在停效日起二年内申请复效。不过,她建议,不要轻易解约,保单虽然是合约性,但条款上也赋予很多功能,因此,不妨多方了解,以免权益真正受损。
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