一、社会基本养老保险的保障程度

　　目前我国已初步建立了社会统筹与个人账户相结合基本养老保险制度。但由于基础薄弱、人的寿命延长以及老龄化社会提前到来，我国的养老保险基金存在巨大缺口。中国人民大学公共管理学院社会保障研究所的研究表明，从1997年到2033年期间我国的养老金缺口约８万亿元。这就决定了我们的基本养老保险只能是“低保障”，只能满足人们最基本的生活需求。目前大连市社保养老金的替代率（退休后收入与退休前收入之比）为45%，也就是说按照目前大连市每月2000元左右的社会平均工资，退休金只能拿到约900元，这也只能解决温饱问题。而20年后，我国养老金的替代率将达到30%—40%。研究资料表明，养老金替代率达到60%，能维持基本的生活水平，要保持退休前的生活质量，替代率需要达到80%以上。若想拥有一个幸福、快乐而有尊严的晚年，就必须提前做好养老规划。社保养老有缺口并不可怕，关键看我们如何补上这个缺口。

　　二、养老保险的“三驾马车”

　　我国传统的养老观念是“养儿防老”，然而“四二一”家庭结构（四位老人一对夫妻一个孩子）的大量出现以及日益激烈的社会竞争使很多子女根本无力赡养老人，一些家庭甚至出现了退休的父母反过来“倒贴”子女的现象。基本养老保险的低保障不仅使已退休者难以享有高质量的休闲娱乐与养生保健，而且还抑制了“上班族”的消费需求，他们不敢轻易消费。这种对未来养老的担忧甚至还影响了经济的发展（经济发展的三大动力为投资、消费、出口）。尤其是在人民币不断升值，出口下降的条件下，消费不足已成为影响经济发展中的一个重要因素。为了解决养老保障过低的问题，劳动保障部门提出了解决我国养老问题的方案，即通过基本养老保险、企业年金、个人商业保险三个途径共同解决。

　　基本养老保险是国家强制执行的也是首先要做的，如果没有单位给交，那就要自己交，需要注意的是个人缴费尽量交最低档（个人缴费只有8%进入个人账户其余进统筹账户，交得越多进入统筹账户就越多）。企业年金目前只有少数企业在做，它们多是一些效益较好的大型国企，一些企业认为给员工发高薪更有吸引力，而更多的企业效益不高没有能力做。因此对大多数人而言，个人商业养老保险需要重点考虑。