三、商业养老保险的选择及投资连结的优势
目前市场上的商业养老保险品种繁多，大致可分为投资连结类、万能类、分红类三大类。这三种产品特点各异，从性价比和收益角度，投连类产品优势最大。以平安人寿的产品为例，平安聚富年年投资连结保险是一种专家理财的保险产品，具有养老、子女教育、重大疾病等多种功能，与其他险种组合还可以解决意外与住院方面的问题。就养老而言，作为保险产品人们习惯上把它作为一种长期投资与强制储蓄，在一定程度上保证了其较高的收益水平。而自己购买基金或股票则很难准确选择并长期持有。如投资连结2001年5月设立的基金账户，至2008年1月10日累计净值为3.749元（年均单利54%），即使股市近期大幅下跌，至2008年4月17日其累计净值也达到了2.918（年均单利42%）。个人投资者虽然也同样经历了从2005年底开始的这轮大牛市，但由于个人投资的劣势，很多人损失惨重。投资连结取得高收益的原因是它是一种专家理财，能够更准确地把握市场机会。投资连结虽然具有高收益的优势，但也存在高风险，为解决客户的不同风险需求，该产品设置了高、中、低三种风险不同的账户。为了回避股市大幅下跌所造成的风险，该产品还为客户提供了每年12次的账户免费转换机会（其中货币投资账户主要是用于账户转换的，若长期投资于该账户收益很低，不喜欢风险的客户可选择平安的智赢人生万能寿险）。
在成熟的资本市场，投资连结产品也是广受欢迎的。在欧美的一些国家投资连结产品的保费收入占总保费的50%以上。这是由于投连产品属于FOF基金类的产品。当市场上的基金品种超过一定数量之后，普通投资者没有时间、精力以及能力准确选择基金时，FOF基金（一般称为基金中的基金，以基金为投资对象）便应运而生。
以下我们通过案例作进一步说明。40岁的男士，每年投资1.8万元，连续支付20年，设定25万的寿险保额与20万的重大疾病保额，按年均复利7%计，到其60岁时投资账户的资产净值约60.9万元（可用于养老，一次性领取与年领均可）。若患重大疾病还有20万的重大疾病保险金（不影响投资账户利益），未患重大疾病身故时除了领取投资账户的资产净值之外，还有25万的身故保险金留给受益人。
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