方案二：重点保障偿还能力
肖先生29岁，其每月收入为1.2万元，其家人及房租收入为1.05万元，总计月收入为2.25万元。每月肖先生支出房租及日常生活费用共计1.23万元。结合以上的条件肖先生家庭的年结余为12.24万元。但肖先生的总资产为124.65万元，负债为133万元。未将肖先生家购买的商铺未来可能的租金列入已备资产的规划。主要是考量现在楼市已出现降价趋势的情况下，未来租金的收入也不是太确定。以后若商铺能有比较好的租金收入，肖先生也可以将其用于赡养父母、未来养育子女和之后夫妻俩的养老补充。
从现在的情况来看，肖先生家庭的风险为家庭责任、健康问题、房贷的压力和未来子女教育。1.保障应该优先考虑肖先生，一定要注意保额要高于他的房贷。因为当肖先生发生风险时首先要考虑他的家庭财务问题。另外肖先生的房贷期为10年，10年后应把保障降低同时增加其理财收益。2.肖太太的基本保障问题。3.未来子女教育的问题。
保险规划：
结合以上情况：肖先生的家庭总保障金是170万元；每年只需储蓄2.7万元，共需存储20年。这部分保险收益可用于子女教育、未来养老和旅游规划等的费用支出。肖先生保额为150万元；意外门诊1万元，住院补贴1万元；健康保险20万元。
肖太太保额为10万元；意外门诊5000元，住院补贴为2500元；健康保险10万元。
此保费是按肖先生家庭总收入的22%制定的。之所以这样制定，是因为肖先生的家庭这段时期是收入的巅峰时期，并且是风险发生最高的时期。
方案三：优先考虑给家庭支柱投保
肖先生的家庭目前仍处于负债期，家庭成员中一旦有重大事故发生，可能导致家庭负债累累乃至倾家荡产。那么像肖先生这样的家庭购买保险应该注意什么问题呢？
1.谁是主保对象？肖先生这样的年龄，除了妻子之外，一般上有老人。笔者建议先给家庭经济支柱投保。肖先生的收入占家庭总收入的2/3，意味着家庭中主要收入都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响，首先给肖先生买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。
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