2.投保什么产品？买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是养老保险；第五阶是万能险、投连险等投资性保险产品。

　　就肖先生的家庭情况来看，首先要解决一到三阶段的风险。一旦遭受到意外事故、重大疾病、身故，对于负债133万元的肖先生家庭，如果不能借助保险来把这种风险转嫁出去的话，家庭生活将会变得无法正常运作。同时，鉴于肖先生的工作性质，或许有较多的出差机会，所以应该附加一些公共交通意外伤害保险。

　　3.购买多少保额？保障的额度需要能覆盖未来家庭重大的开支：整个家庭未来10年的日常支出、父母赡养费用等，再减去现有存款，加上负债的额度。意外险的保额应该占到总保额的50％，重疾险的保额最起码每个家庭成员在20万元以上，寿险的保额每人也在20万元以上。其中肖先生的保额必须在270万元以上。

　　4.花多少钱买？一个通用的规律是，家庭收入的10%左右，按照夫妇双方的收入占比来配置。但是，考虑到目前的还贷情况和未来孩子诞生后的费用支出增大等因素，建议整个家庭保费支出压缩至年收入的7%以内，也就是1.9万元以内。

　　5.找谁买？专业的寿险顾问不仅能为肖先生作出科学的家庭财务评估，并以此为依据提供合理的投保建议，更能为肖先生家庭提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。建议多找几位寿险顾问进行对比。

　　笔者为肖先生推荐一款“太平卓越人生综合保险计划”。肖先生的保险计划，年缴保费13486元，缴费期20年，保障至65周岁。该计划只需体检，无需其他手续，肖先生就能轻松拥有全方位的保障。

　　方案四：优中选优最关键

　　肖先生夫妻属于典型的现代大城市白领之家——年轻，收入不错，还没有下一代的牵绊，正处于人生的上升阶段。从拥有的资产看，注重保值型固定资产的投入（两处房产），暂时没有变现灵活、用于财富增值的金融理财产品的投入。且因固定资产采用贷款购置的方式，负债达133万元。从日常消费开支看，属于勤俭持家型。

　　笔者结合多家保险公司的产品，在关键保障上择优而用、优中选优的提高性价比，并提出以下建议：

　　1.考虑到肖先生一家收入的50％用于还贷，还没有购买汽车，也没有子女，且保险的投入需要根据收入的增加、保险新产品的推出来不断跟进，因此建议初次建立保障方案时按家庭收入的8％-10％来确定，即2万元左右。

　　2.肖先生的现金流并不多，并面临着未来孩子的教养费用和以后自己做生意的资本金问题。笔者建议，肖先生可以拿出一部分钱做一个投资产品（比如投连险）用于小孩子的教育费和后期做生意的资本金或是养老金补充。