理财顾问：中信银行杭州凤起支行贵宾理财经理丁志毅
理财格言：品质人生，智慧创造
理财案例
读者张女士咨询：我和我先生在同一家公司，我先生月收入大概10000元（年终奖为60000元左右），我为2000元（年终奖为6000元左右），两人合计年收入大概21万元左右，我们月支出大概3000元左右。
目前，公司为我们交三金，公积金账户现共有大约25000元。公司股金有98000元，因为每年利息有5500元，所以不打算拿出来；银行存款有50000元，另借给亲戚90000元，这笔钱3年内不会收回。我们家有小车一辆，不过几乎所有费用，公司都给予报销。
我们在望江门有一个小套出租，年租金为6000元。打算等该房拆迁后，扩面买入，估计5年左右时间。在萧山比较远的地方有一个中套80多平方，无人租，贷款5年，首付已付，每月要支付银行大约1700元。
我们有一个儿子，8岁，今年要读公办小学，学费未知。保险方面，我老公保险3000元年，婆婆1000元年，儿子4300元年，共计8300元年。本月第二个孩子将要出生，打算给她买保险或者基金什么的。
我和先生都不大会理财，经常是吃光用光，一年下来也没什么存款。有些收入比我们低很多的夫妻都能存很多钱下来。请给予指点，谢谢！
家庭财务分析
从张女士的收入情况来看，家庭薪酬收入21万元，租金收入0.6万元，股息收入0.55万元，家庭全年总收入22.15万元，目前在杭州应属于中高收入家庭，但节余情况不佳“经常是吃光用光，一年下来也没什么存款”，这说明家庭支出上存在问题。金融资产26.3万元，但分布于银行存款、公积金、股金、私人借款等，投资性收入极少，缺乏有计划的进行组合投资。从家庭未来的财务需求分析，短期需求是子女出生，收入节省少，支出加大；中期是子女教育支出；远期是夫妻养老规划。
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