家庭理财建议

　　一、做好投资规划，提高投资收益。

　　目前基金是个人投资理财的首先，但张女士可自由支配的金融资产只有5万元，所以根据张女士的情况，具体建议：1、留好短期家庭备用金，张女士第二个小孩就要出生，支出会较大，金额留三万元为好；2、尽早要回私人借款，目前张女士的私人借款在所有金融资产中是风险最大，收入最低的一种；3、及时提取公积金，降低低收入资产的占比；4、合理安排家庭支出，提高家庭节余，积累投资资金。

　　二、定投基金，准备子女教育资金。

　　张女士家庭比较特殊，有两个子女，多一份幸福的同时也带来多一份的压力，特别是子女未来的教育资金准备。随着子女的成长，教育费用支出将会越来越大，特别是高等教育费用更是缺少时间弹性和费用弹性，由于子女教育规划的时间跨度一般较长，就需要特别注意复利因素、通货膨胀因素、教育费用增长因素等，建议张女士将之与自己的家庭收入节余管理结合起来，采用定时定额方式申购偏股型开放式基金，金额可以考虑大孩子每月2000元，小孩子每月1000元。

　　三、调整保险支出比例，加强家庭保障规划。

　　张女士一家的社会保障充分，商业保险支出占家庭收入的3.75%，从财务承受能力上分析，还可以适当增加投入，另外一个家庭若想保证生活的长期稳定，就必须有应对意外突发事件的能力，而这种能力仅仅靠家庭本身的财产是不够的，而要把风险转移给保险公司，让保险公司去承担，这也是商业保险最主要的目的。所以，必须要购买足够数量的商业保险。

　　张女士家庭的主要收入来源者目前大的风险是：一旦发生重大疾病、意外事故或失去工作能力，将导致收入中断，对家庭生活带来致命的打击。所以建议张女士要加大其爱人的保险支出。

　　四、提早开始退休规划，降低未来财务压力。

　　我们在年轻时财务需求较多，一般很难会想到为以后退休生活做准备，但实际上是越早开始，财务压力会越轻松，而且张女士夫妇在为子女准备好教育规划后还可以有一定的节余，为此，张女士应尽早做好退休规划准备。

　　按正常水平推测，退休后医疗、护理等费用增加，而娱乐、衣物、通讯等费用相对减少。预计退休后家庭每年的开支仍保持目前的开支水平，需要准备300万左右资金。

　　投资工具选择以养老金保险计划、基金组合、中长期债券为主。另外，我们也建议张女士将所购的市区房产作为养老的第二手准备。