教育规划
小孩升入大学只有8年的时间准备，因为是准备出国留学，预计需要约120万元。建议从74万元存款中拿出三分之二，约50万元做启动资金，投入有最低保证收益、在需要时又可免手续费部分支取的趸交型分红保险。综合来看，中长期年均收益率约5%左右，到时每年部分支取，满足子女出国留学4年时间的学费80万元需求。
另外，每月拿出3500元做基金定投，选取3到4支不同类型的基金构建一个基金组合，主要方向可选债券型基金，保本型基金和保守配置型混合基金，这部分资金到时作为孩子留学生活费用40万元的来源。
养老规划
由于还有约20年的准备时间，所以配置上可以激进一些。目前投入证券类的30万元股票和40万元理财资金暂时不动，等上涨到一定阶段逢高减磅。如果对个股把握不准，也可转投二级市场的封闭式基金。
同时，每月结余里面拿出10000元资金构建养老金储备组合，其中5000元做激进类的投资。可选择混合型基金和股票型基金来做定投，预期综合年均收益率6%～10%左右，实现增值。到退休前，逐步转入风险较低基金组合，以求保值。
其余5000元做稳健类投资投入保额分红型养老年金保险，缴费年限和领取起始年龄可灵活选择，预期综合年均收益率4%～6%左右。
最后，剩余的24万元银行存款可为首付款，投资1至2套小户型房产用于出租，租金收入补充子女教育和之后的养老生活需求。但贷款额度不宜太高，月均按揭还款不超过4000元，其中1500元用租金来支付。
其他规划
每月结余大约还有1500元左右，可用于赡养父母，亲朋好友应酬等其他用途。随着预期收入的逐步增加，可定时检视和动态调整理财规划。本报记者田园整理
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