“未富先老”其实是保险公司推销养老险的商业口号。时下，年轻人不愿买养老险，而老年人又可能因为条约的设置无法购买，养老险在各种理财方式中逐步成为“鸡肋”。不过，假如“未雨绸缪”一番，不难发现，养老险在倡导全面理财观和青年人未来生活水平的提升上，还是有着不可替代的作用。

　　商业养老险撑起第三大支柱——年龄大多数限定在60岁以下

　　目前，养老体系主要有三大支柱。首先是公共养老金，这部分通过税收、社会保障等方式提供，是公共管理体系下的保障，也是退休后的基本生活保障。其次是企业养老金，这部分养老金不是所有企业都有，而各企业养老计划及提供保障水平也各有高低。最后就是自愿型个人养老储蓄，建立在自愿基础上的私人管理的储蓄型退休保障，当前包括众多养老银保产品和保险公司的养老保险产品，都是第三支柱。

　　我国养老体现的三大支柱中，国家已经集中于社会养老保险体系的建设和完善，并逐步发展企业年金以作为对社会养老保险体现的有利补充。但在相当一段时间里中，要使我国的养老问题得到很好的解决，尚需依靠个人的退休养老计划支撑。不过现在养老险产品，年龄大多数限定在60岁以下，这就要中青年人早作打算。

　　据渣打银行与复旦大学联合发布的“退休养老计划”调研结果，大部分人尤其是中等水平收入者，对目前的养老缺乏了解，仅比较熟悉社会基本养老保险，从而导致大量以不作为的方式应对养老。一般基础养老保险最多只能维持退休前收入水平的30%至40%，当累积的财富的数量不能弥补老年收入的缺口时，个人消费会受到抑制，从而影响生活品质。老年时期的收入缺口就需要青壮年时期的收入进行弥补，这也就是养老险体系存在的原理。

　　为老年人提供养老保险已经成为整个社会的责任，并往往通过赋税或社会福利供款形式将责任转嫁于劳动人口。因此决定养老金的一个重要因素就是劳动人口与退休人士比率。如果劳动人口过少，不足以应付所需供养的老年人的数目，则须作其他养老安排计划。而据渣打银行预测，到2050年，中国老年人的比例占工作人口比例的39%。

　　老了，我们指望谁？——老龄化与出生率的降低使未来老人需要“养自己”

　　退休，对年轻人来说是一个遥远的时间点。退休后，可以拥有大量的闲暇时间，可以尽情浏览美景名胜。惟一需要警醒的一点是，退休后收入将大幅减少。宏观视野下，老龄化与出生率的降低，将使未来老人可能需要“养自己”。

　　太平人寿资料显示，我国60岁以上的老年人总数占全国人口总数在上世纪90年代末就已经超过了10%，意味着我们早已跨入了“老龄化社会”，这和发达国家基本同步。预计到2050年我国每3个人里就有1个是中老年人。