人口老化并不是影响中国养老金制度的惟一因素，工业化和城市化问题同样不同忽视。特别是在中国，这两项发展使传统上以家庭为主的旧式养老福利体制瓦解。以独生子女为例，一对夫妻至少要抚养4位老人，这个问题将在中国的日后发展中日益突出。

　　当下，很多人养老都以存钱的方式进行，但几十年间多数人一般较难持久稳定科学地进行储蓄。而且会面对许多其他的诱惑：车子、房子、子女教育、医疗保健、旅游休闲，这些都可能中断储蓄。考虑到银行利率和通货膨胀的因素，钱存在银行里正不断在“缩水”。

　　在成熟社会中，人们的养老保险占养老金的比例应该如下构成：首先是社会基本养老保险，大约应占养老金总数的30%；其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%；第三是个人为养老准备的资金，包括股票、保险、基金、银行储蓄、债券、房地产等，大约要占养老金总数的40%。而在中国目前的情况下，社会转型和经济条件这两大因素致使养老保险制度从从前的统收统支，向社会统筹与个人账户相结合的方式转变，从而使养老负担逐步向个人转移。

　　年金保险为主打产品—一般选择延期年金

　　我国从1992年起就开始建立基本养老保险体制，但时至今日，中国养老保险个人账户空账规模累计已达七八千亿元，而且每年还会以1000多亿元的速度增加，个人账户空账问题已经成为我国养老保险的严峻挑战。社保养老金是按照退休后替代率60%来设计的，如退休前3000元月工资的人，退休后就只能领1800元月退休金，1200元的其余部分需要自己购买个人养老金。

　　商业养老保险一般为两种，一种是固定利率的传统型养老险；另一种是分红型的养老险，和保险公司的投资收益有一定关系。

　　年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。年金保险按不同标准可分很多种。按缴费方式可分为趸缴（一次性缴付）和年缴（在约定年限每年交费），一般客户购买以年缴居多；按人数可分为个人年金、联合年金、联合及生存者、最后生存者年金。按给付额是否变动，可分为定额和变额年金。按给付日期分即期和延期年金，这两种年金市场上都比较多，选择余地较大。还有年金可分为即期年金和延期年金，年金保险主要解决养老问题，所以选择延期年金，从自己退休开始领取年金，可更好地解决养老之忧。

　　以太平人寿近期推出的一诺千金成长型年金产品为例，产品领取养老金时年年增值，属变额年金。具体的交费方式有趸交、3年、10年、20年、30年交，保障期限可至80岁、85岁、100岁，约定领取年金年龄有50、55、60、65岁四种选择。例如35岁男性，现每月缴存1433元，缴存20年，累计存34.4万元，约定60岁开始领取至100岁，平均每月领取养老金3495元（含预测中档红利），共领取1677479元。万一未领满百岁即身故，保险公司将把已领取金额与积存金额间的差额一次性给付受益人，且另外奉送5%保额的身故保险金。