此处着重建议张女士的养老规划：

　　根据养老金筹备原则，建议张女士采取从多从宽的筹备法则。假设通货膨胀率6%，张女士需要600万

　　元的退休资金才能确保晚年生活无忧，建议张女士考虑在退休前将房贷还清，则张女士需要每年房贷本息支出为12.39万元，除去其他支出，张女士家庭年储蓄21万元。建议张女士可将家庭年储蓄资金21万元进行投资以补充养老金，可以以定投基金的方式投资，实现小积累、大财富。

　　同时对现有资产进行有效配置。养老规划最主要的目的是要确保张女士退休后的生活无忧，因此此部分资金投资应采取较为稳健的投资策略，在最大限度保障资金安全的前提下适度增值。张女士目前现有资产50万元，其中20万元用于子女教育资金，留足6个月家庭紧急备用金6万元，剩余24万元可以作为养老规划的资金进行有效规划。建议做如下搭配：

　　（1）建议投资中短期债券基金、人民币理财产品和偏股型基金，主要目的在于追求稳定收益。这部分资金主要投资于收益较为稳定的投资工具。可以选择梯形投资方法，即选择不同的投资期限，以确保有不断的资金链，盘活资产。

　　①中短期债券基金，具有风险小、收益稳定的特点，兼顾收益与流动性，避免在需要大笔资金时的利息损失。建议张女士投资9万元中短期债券市场基金。

　　②“稳得利”人民币理财产品，主要投资于国债、央行票据和国有大型商业银行担保的信托计划等方向，预期收益率3.5%。建议张女士投资5万元。

　　③投资偏股型基金，主要目的在于追求收益，建议张女士投资10万元偏股型基金。

　　（2）购买年金型保险。假设通货膨胀率6%的情况下，在不改变张女士一家生活品质的情况下，建议选择年金型保险，作为退休后较为持续性的收入来源。

　　通过一系列规划，张女士在45岁时可积累退休资金400万元，仍然存在一定的退休金缺口，对于此建议张女士可以选择延长退休年限或者是减少家庭支出。若选择延长退休年限，需要延长3年即可，即张女士在不减少家庭支出的情况下到48岁可积累足够的养老金。若选择减少家庭支出，则以后每月需要减少3000元，张女士能够确保在45岁退休。

　　理财提示

　　张女士的案例具有一定代表性，大部分家庭都面临着子女教育、退休养老的问题，对于子女教育及养老金的规划，建议尽早规划尽多筹备，同时做好资产配置，确保家庭资金流动性、安全性与收益性的平衡，从而有效地抵御通货膨胀，实现家庭理财目标。