养老金投资提示：

　　1.首选股票类投资。年轻的单身一族离退休大约还有20～30年，因此可以采用多种方式组合的进取型投资策略，选择高风险、高收益的产品，如股票类产品（包括股票型基金），比例约占60%～70%.

　　如果我们从30岁开始，每月定投1000元，选择稳健型基金，假设年化收益率平均为6%，在60岁退休的时候，就能累积超过100万元的养老基金。基金定投最大的好处是可以平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。长期下来，复利效果凸显。从历史来看，股票基金平均年收益率超过6%.

　　2.尽早开始。对于潘先生这类的单身一族，他们准备养老金的优势在于年龄较小，因此能承受一定的风险，到退休时便可获得丰厚的收益。但这同时也要求年轻人在工作期间就开始为养老做规划，并在青壮年时期仍然从各类生活支出压力（如房贷、教育等）中抽出一部分钱用于养老储备，并至少坚持10年以上。如果其间子女教育和房贷、车贷压力较重，就很可能会在几大理财目标中发生冲突，影响养老储备提前实现的可能性。因此这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大。

　　三口之家：养老保险提供双重保障

　　“个案二”解决方案：庞先生仅以广州最低缴费工资上了四险，作为家庭唯一的顶梁柱，庞先生首先要做好人身保障的规划，预防重大疾病、大额医疗费用、意外伤害等人身风险，以规避家庭收入的大风险。

　　庞先生家庭年收入为50万元，折合月收入约42000元，扣除家庭月支出12000元，每月可结余约30000元，孩子教育可用现有金融资产支付。庞先生应增加购买年金类养老保险。建议庞先生用10年左右的时间，每年从收入中支出40%左右的资金去准备夫妻俩的养老金。

　　庞先生可以选择缴至55岁的年缴方式（共缴20年），每年缴纳保费15.55万元，待到退休后每月领取一笔养老金（见表五）。又或者选择从37岁至46岁期间每年缴25万元投保综合性的保障保险，在5%年收益的假设前提下获取超过400万的收益，及高额保障。

　　对于30～40岁的三口之家来说，责任会重一些，但离退休时间还有15～25年，因此在养老金的筹备上，仍可以偏进取。此外，这个年龄阶段一般收入处于较高水平，因此可以考虑购买商业保险，比如养老年金保险、万能险等，在提供保障的同时又可存储养老金。养老险能确保稳妥的收入来源，还有身故补偿、保费豁免等保障家人的一系列优点，这些都是储蓄、基金、股票、房产等其他养老方式所不具备的。

　　个人商业养老保险中，保监会规定的固定利率的传统型养老险利率最高为2.5%；而分红型的金额多少和保险公司的投资收益有直接关系。从产品设计上，商业养老保险适合有稳定工作和持续收入的人群，但缺点也显而易见———它需要尽早开始积累，同时不一定能抵御通货膨胀，因此养老险属于强制储蓄的替代品。