方案二：通过商业保险储备养老金
中宏保险寿险规划师Lily
【现状分析】
刘女士需要拿出每年收入的10%~15%建立全面的保障。在接下来的几年刘女士将迎来事业发展中很大的挑战——带领企业度过危机走出困境，还肩负着孩子的教育、自己养老金的准备乃至赡养父母等责任。作为家庭和企业的经济支柱，通过较大金额的寿险作为其生命价值的保障，是对上述责任履行的必要保证。
社保的养老金只能维持最基本的生活，而股票基金等投资工具有较大的风险，也不适合用来储备养老金，通过商业保险储备一部分养老金十分必要。住院医疗方面，一旦发生风险，即便有社会保险，住院费用也会有一些的自费部分，误工费、营养费更是没有保障。这些都是需要提前规避的问题。
【解决方案】
年金保险(分红型)：从60岁起月领养老年金2000元，保证领取20年(缴费20年)；
健康险（分红型）：保额20万(缴费20年)；附加定期寿险(缴费10年)；附加安行意外伤害险(保额30万)；附加康宝综合住院医疗保险和附加意外门急诊医疗保险。
额外利益：每年可根据保险公司的经营情况，获得红利。
首年保费：32811元/年
通过定期寿险、兼具身故保证的重疾保险以及意外险，可以为刘女士提供最高达160万的保障。年金险提供确定的按月领取的年金保障——每月2000元的养老金补贴，再加上社保的基础养老金，刘女士一个人的生活费基本可以保证。
健康风险方面，大到重大疾病的赔付，小到针对社保不足的住院报销和住院补贴，甚至最基本的意外门急诊，都已经规避了，真正起到了经济杠杆和缓冲器的作用。此外，利用前期的高额保障，将孩子作为受益人，可以有效规避此项风险。
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