2.具体产品的个性
保险公司不同,具体产品不同,其隐含的期交资金成本也不同。比如另一个公司某款定期寿险,趸交费用为18000元,若改为20年期交则年保费为1220元,经测算其隐含的利率成本为3.46％,较前文所提及的产品就要来得高了。
3.利率趋势
期交保险隐含的是一个固定利率的按揭结构,即合约一旦签署,每年期交金额不会改变。而房贷则一般为浮动利率,会随着加息减息而调整,按揭贷款的折扣更是会根据政策调整而大变,目前7折后的贷款利率的确不高,但若以此来估计20年甚至更长时间的平均借贷成本,容易出现低估的趋势。因此即使某保险的借贷利率与目前7折后的按揭利率一致,依然是前者更为优惠——毕竟前者无需承担利率变动的风险。
4.身故风险
保险相比标准按揭贷款的优势就在于此,若你是向银行按揭贷款,那么一旦身故,就必须由遗产继承人来继承你的负债,按揭的钱还得继续还下去;但是若你买的是人寿保险,那么一旦身故,则立刻按照合约规定进行理赔并终止合约,原先规定期交的保费再也无需缴纳,这一点可是按揭贷款本身难以比拟的。
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