1教育规划

　　鉴于小孩教育费用是家庭开支中最为刚性的部分，学费的增长速度较快，因此作为第一理财目标，现在开始就要准备。

　　专门为小孩做一份基金定投计划，按学费增长率5%、基金投资回报率8%计算，从1岁开始到高一，每月期初定投3000元，可以满足小孩今后读书的需要。而从高中二年级开始，停止定投，剩余教育金净值足够保证之后读完博士的费用。

　　当然，如果想要更好的发展，出国留学或者是中途读一些较贵的私立学校，可能要增加定投计划，因为单纯依靠基金定投完成目标存在不确定性。因此，可以考虑额外搭配小孩教育储蓄保险，依靠保险的固定给付性质，来双重筹划小孩的教育金。目前，教育储蓄保险还附加小孩医疗、意外等保障，比较划算，可仔细选购一款。

　　2换房规划

　　假设李先生将购置100-120平方的大房，约需120万元-150万元。为了方便起见，我们按房价120万元来计算，暂不考虑新房装修费用。

　　方案一：现时买新房

　　首先，需要准备首付款24万元，公积金贷款80万元，商业贷款16万元，商业贷款利率4.15%(下浮30%)。每月还款压力为4533元，不考虑月租金收入，占家庭月收入的39%，月储蓄将降至1767元，总储蓄率17%。

　　从李先生目前的财务状况看，可动用存款为7万元(扣除应急准备金3万元)。这样，首付款资金缺口还有17万元。假设将原住房出租，每月租金3500元，每月房贷压力为1033元，月储蓄为5267元。考虑三年内将借款还清，平均每月需准备5949元，前三年月储蓄节余为0。

　　方案二：5年后再买新房

　　按广州房价升值每年5%的速度计算，5年后房价约150万元，首付款30万元，公积金贷款80万元，商业贷款40万元，每月还款5699元。若李先生从现在开始进行投资积累，每月多储蓄2055元进行投资，按投资回报率8%计算，10万元存款和公积金账户余额在5年后足以应付首付房款。同样，买新房后将原住房出租，租金也以5%递增，租金收入4466元，实际还款1233元。因此，前5年月储蓄节余为4245元，5年后开始供房储蓄节余5067元。

　　通过比较，我们认为方案二更适合李先生家庭。因为李先生夫妻打算一年后生孩子，孩子出生后会增加家庭日常支出。先储蓄投资再买房，不仅不影响孩子出生计划，而且李先生家庭现金流较稳定，不会造成购房压力。

　　3保障规划

　　若万一保险事故发生，保险给付金可维持十年生活费用为基准，并且确保仍能支付子女教育金、房贷、日常支出和父母赡养(暂定30年)，按遗属需求法测算，李先生应有保额1084000元，太太应有保额964000元。

　　●在寿险方面，李先生夫妻各需要100万的人寿保障，满足保额的需求；建议用性价比较高的定期寿险，保险期限到70岁以上，预估保费2500元；另外，李先生和妻子可以各自增加50万元意外保额，加强家庭基本保障能力。

　　●在疾病方面，需要增加重大疾病保险的额度。建议李先生和妻子分别投保20万元的重大疾病保险，最好带有保额增值能力，可以长期抗衡因医疗费用增长所带来的保障能力的缩水。通常，缴费期限可选20年，保障至70岁，月缴约500元，对家庭现金流影响不大。另外，也可以考虑投保一些医疗费用类的保险作为社保医疗的补充。

　　●在养老保险方面，由于保费较昂贵，可等李先生和妻子的工作收入稳定提高后再考虑。如果选择，建议选择延期支付，月领或年领的养老保险。