三、理财规划

　　肖先生50岁之前的规划应注重资产增值，50岁之后则侧重资产保值。随着退休年龄的逐渐临近，投资应以保本为主。如果家庭积累较为完善，可以尝试将一小部分资产投资风险度较大的产品，提高家庭资产整体回报率。肖先生退休前如果科学分段理财，合理配置资产比例，只要没有其他的意外变故，可轻松实现理财目标。

　　1、家庭备用金规划

　　可拿出20万元作为家庭紧急备用金，这部分资金流动性强，可购买我行灵通快线系列产品：周一到周五9:00下午3:30可以自由存取，灵通快线的年收益率已上调到1.8%—2.2%，是活期存款收益的3倍多。建议夫妇二人申请我行信用卡，作为紧急备用金补充，可享受最长56天免息期，以满足日常消费支出。

　　2、保险规划

　　建议肖先生以家庭年收入10%购买分红型附加住院医疗险，一年交九万，交十年，每年返9000元返十五年，基本保障额90万元，另每年有分红，附加住院医疗险一年交300元，交十年，因为肖先生夫妻二人都有社保，住院费在其单位部分报销后，保险公司按剩余所需缴纳住院费的90%给付。根据肖先生夫妻需求灵活搭配，实现资产保值的同时，使其人身保障更加全面。年节余33万元-9万元=24万元。结余资金与生息资产合理分配比例，获取较高且稳健的收益。

　　3、教育金规划

　　子女教育金的准备是家庭的刚性需求，按目前在英国的学习和生活费用每年约为25万元人民币，我们假定留学费用的增长率为5.5%，女儿出国三年需要准备的费用约为108万元。

　　我们建议这笔资金的准备可以用人民币理财产品和如意金积存的方式，既可获得更高的投资收益，又可通过长期投资分散风险。肖先生将其存款中拿出50万元购买一年期人民币理财产品，假设预期年化收益率6%，在女儿7年后读大学积累资金约71万元；月投如意金积存3500元，假设年投资收率8%，在女儿7年后读大学积累资金约39.2万元，我行“如意金积存”黄金投资业务，每月自动在指定账户按克或是按金额购买工行如意金。积存的如意金，肖先生可选择赎回，获得现金；或是到工行提取“如意金”实物。达到小积累大财富，既丰富了家庭的资产配置，又增强家庭抗通胀、防风险能力，满足教育金需求。

　　4、养老规划

　　退休生活约800万元财富积累满足退休高品质生活。经测算家庭投资收益率在7%的情况下，现有的生息资产250万元及每年节余24万元可以实现理财目标。肖先生的生息资产在人民币理财产品，债券型基金和股票型基金按比例配置。

　　经过理财师对肖先生的家庭资产调整，肖先生的生息资产既保证流动性，又满足家庭日常紧急开支，同时提高家庭投资收益率，达到7%。这样，经过10年的积累可达到近千万元家庭财富，超出家庭理财目标的积累需求。